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消费险和返还险哪个好

消费型的保险和返还型的保险哪个更好?

看到这的朋友,别滑了。消费型保险和返还型保险哪个更好,看我这篇就够了!听我的!别买返还型保险。今天我把返还型保险的底裤拔下来!



如果公子说,现在有一款保险:

有病了可以拿钱治病,没病可以到期返钱,

你会不会觉得特别好?


如果你觉得好,那就踩进了80%的人买保险会犯的误区:

——返还型保险。


返还型保险,价格贵,保障差,稍微懂点保险都不会买它。

可是整天就是有人在问。

比如:


比如:


再比如:


好吧,

看来你们是真不知道,返还型保险在设计之初就是以坑人为目的,它面向的是广大的“下沉市场”。

什么叫做下沉市场呢?

比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。

保险代理人想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的,

可是如果告诉这群人,每年的保费不白交,如果不生病钱还能退回来。

原本还在犹豫的这群老头老太太,可能就乐呵呵地把钱交了。

所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。

而且买的这群人没有高深的金融知识,不知道钱是有时间价值的。

所谓返钱,30年前的一万块和30年后的一万块,它能是一样的吗?

弘康人寿的总经理曾说,国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄(含各种年金险、返还型),而非保障险;也就是说85%-90%的保险都是定期存款,并没有保障作用。

绝大多数的家庭,仍在买返还型。

公子是真的不忍心有人再踩坑了,于是花时间写了这篇文章,

把返还型保险扒了个底朝天。

一文告诉你,返还型到底有多坑。



很多人都会有这种想法:

——万一我啥事没有,保险钱不就白交了吗?

顺着消费者这种想法,保险公司推出了返还型保险。

有病治病,没病返本,到期没出险,还能把钱拿回来。

比如,老王买了某返还型重疾险,每年保费10000块,连交20年。这笔保费不白交,到了70岁/80岁还能把钱返给你。

看着不错,对吧。

来,保险场景太过抽象,我们不妨换一个生活化的场景:

老王去买个手机,手机原本卖5000,

手机店老板说,

你给我1万,手机别用啊!别用!

30年后手机还给我,我再还你1万。

说到这里,大家都会发现异常了,

这笔生意,手机店老板一定是不亏的。

如果老王用了手机,手机店老板至少白白多赚5000。

如果老王没用手机,手机店老板要付这10000块。

可是别忘了,老王一开始多交了5000块,我们仅以某些银行定期平均3%的年化计算,5000*(1+3%)^30=12136元,去掉1万给老王的,手机店老板白白多赚2136元。

吃亏的人永远是老王,

用了手机的话,老王至少亏5000;

没用的话,为什么老王自己不把钱存到银行里?

历史就是这么惊人的相似。

大家来看两款保险产品,

一款纯保障的消费型重疾产品A,每年4490(5000块的手机)

一款返还型重疾产品B,每年11150,(给手机店老板10000块)

是不是像极了我们手机的例子。



因为保险是每年缴费,计算还是有点差别的,我们算算年化:



每年多交6660元,以3.0%的复利算,40年后能拿到438598元,

以3.5%复利算,40年后拿到5019448元。

可是保险公司所谓返还呢,只能拿回334500元。

可是,还没完啊,更刺激的在后面:

首先,非返还型重疾险A的责任要好很多(标红的部分),跟返还型重疾B不在一个档次上。

其次,保险公司可不会把你每年多交的钱只存到银行里,通常来说,保险公司的投资收益在5%-8%左右,我们以6%计算,期满收益在999506,去掉返还334500,保险公司净赚665006。

所有的证据都指向一个方向,

这种返还型的保险,完全是在帮保险公司赚钱。

怎么还有会有人觉得这种保险好?

买了返还型的保险,虽然我们老百姓有可能吃亏,但保险公司赚了呀。

如果不幸用上的话,我们老百姓相当于多交了几倍的保费;

如果没用上,那么我们没什么不把每年多交的钱留在自己身边,存进银行里?

所以咱们说,返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计。

在保险界有句话说得好:

返还型就是保险领域的“杀猪盘”,专门收智商税,割韭菜用的。

——既然是收智商税,那为什么不多收点呢?

返还型保险保障,挖的坑更深。



记得在哪本书里,讲了个早年古董店老板卖货的方法:

如果顾客一上来挑的是那种不起眼的,老钱币啊,古旧书籍啊,

这种人古董老板一般是不坑的。

如果一进来拿着那种颜色亮的,花里胡哨瓶子端详的,

得了,古董店老板知道来大单了,

这种人一定不懂行,越假的东西就越卖给他。

这个原理,在保险市场也通用。

如果你买保险,一上来就想着返还,公子敢说,100%会踩坑。

你想想,连返还型这种荒诞主义的产品你都买了,那责任上肯定不能给你好的啊,

那些在价格上打算坑你的产品,在责任上往往也是缺斤少两。

坑的就是你这种不懂行的。

接下来,我们以市场上最主要的三类返还型保险为例

看看返还型保险是怎么挖坑的:

(一)返还型意外险:史上最坑的产品种类


我们印象中的意外险一般都是特便宜,特别容易买的。

比如像微信微医保卖得这种:



一两百块钱就能50万的保额,三四百块就能买到100万保额。

但是!返还型的意外险反其道而行之,

卖得特别贵!产品设计还贼复杂。

我们拿市场热销的某返还型为例:

30岁男,保障30年,10年缴费,每年要1729元。

60岁满期返还保费22087元。

我们且不说,返还型产品的单价是正常价格的几倍。

重点是责任,

你看中了这款保险的能返还,可这保险由于长期返还的设定,导致很多重要责任都不赔。



这款保险责任一共八项,看着挺多,

但是,我们来具体看看啥不赔啊,

首先,意外伤残不赔;

只赔身故和全残才能赔,

也就是说,要么人挂了,要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。

缺了条胳膊,断了条腿,这些都不会赔。

(正常情况下,需要按照伤残等级,按比例赔付,缺胳膊少腿一般是五级伤残,赔60%保额。)

其次,意外医疗不赔;

比如打球骨折了,做饭切手感染了,这些1分钱都不赔。

(正常情况下,1年期的意外险的医疗部分会保险报销的费用。)

第三,一般意外身故/全残最多赔3万;

假设某一天,老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中,不幸身故。

这可是意外吧,你们猜能赔多少?

因为是一般意外,那么他最多只能获得27184元。

这还是已经交了10年的情况,如果没交够10年,赔的更少了。

赔的不到3万,为了图那点返还真的划算吗?

第四,即便在赔的八项里,也存在大量不赔的情况。

这款保险看着出行意外保的挺齐全的吧,如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有。

可是其他的呢?

摩托车、拖拉机、电动车、共享单车,

对不起,这些都不赔。

死了最多赔3万。

同理自然灾害包括8种,会赔;

8种之外像干旱和瘟疫,

对不起,这些也不赔。

死了最多赔3万。



这就是返还型意外险?

每年交这几千块,是看准了自己不会出险,就为了图那点返还嘛?

那干嘛不干脆直接去买理财产品算了。

一份正常的意外险,

大到交通事故、台风地震、溺水触电;

小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤,

全都能赔。

有些意外险,甚至连猝死都赔。

50万保额每年也就不到两百块。

每年多花几千块,很多时候保障都不够看,

买来只能当个吉祥物。

你还想买返还型意外险吗?


(二)返还型少儿重疾险:原本几百块的东西,为什么要花几千?


然后我们来说少儿重疾险。

少儿重疾险和前面意外险的情况类似,原本消费型的少儿重疾险通常只要几百块。

但是一旦加上返还,那就要命了。

我们以非返还型少儿重疾险A,和返还型少儿重疾险B做个对比:



50万保额,10年缴费,保30年

返还型B是4750元,消费型A是945元,

返还型B保费是消费型A的5倍。

而这个比法,对A少儿重疾可是不公平,

因为少儿重疾A的责任可比少儿重疾B好太多了,

轻症,A赔30%,B是20%;

中症,A保赔50%,XX分没有。

而且,少儿高发的重疾,A可比B覆盖得多得多。

很多病,A可以赔双倍保额,可是B压根不保。



另外,A可以每年增保额,每两年递增15%,可递增至175%。

50万保额,10年后出险可以赔87.5万。

这就意味着,这保险有一定的抗通胀能力。

这就很有意思了。

一般想法正常的父母买重疾的思路都是,想的是万一我孩子病了,保额够不够用;万一孩子二十年后病了,钱贬值了,保额够不够用,是不是要买一个抗通胀的保险。

难道还有父母想的还是几十年后早已不值钱的保费,想的是我每年给孩子买的几百块保险钱可不能白花,几十年后得把保费还给我吗?

而且为此达到这个目的,每年还得多交几千块。

这就有点本末倒置了吧?

也有可能大部分父母没想到这个层面,是受人蛊惑买了返还型,

那现在你们觉得是不是这个理,

给孩子配置保险的初衷什么呢?

十年前借你1万,现在还你1万,到底是谁亏了?


(三)返还型成人重疾险


返还型重疾险的例子,我们其实前面举过了。



这压根就没什么好比的。

非返还型产品可以说是碾压了,

轻症和中症返还型重疾直接没有,

咱们说,轻症/中症虽然听起来轻,但是实际上都是非常严重的病。

像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h,单眼失明,单耳失聪这些,都是在轻症/中症里的。

这些病,返还型重疾直接没有。

而且,返还型重疾11150的保费,很多人没有什么概念,我给大家举一个例子:

表中的非返还型重疾,保终身且身故赔保额,保费是8200,

而人固有一死,所以保额的50万,是肯定能拿到的。

这,不比返还划得来?

而目前保障最全的嘉多保,重疾分组赔6次,癌症赔3次,身故赔保额,保终身每年也只要9655,

这东西把你这辈子可能得了的重疾都覆盖了,也比返还型重疾险便宜。

你这返还型重疾,怕不是保单用黄金做的?

返还型的成人重疾险,也是一个字,

坑!



返还型的保险,

保费高,责任差,

买一款,坑一款!

返还型保险,是保险公司和保险代理人为咱们老百姓联手做的局。

保险公司多拿收益差,代理人多赚佣金。

如果有人想卖给你返还型的保险,

请让他有多远,滚多远。

买了返还型,最后坑的是我们普通家庭。

咱们普通人家,就几千上万的预算。

好嘛,买了一款返还型,恨不能把一家人的保险预算都用上。

如果想给一家人配返还型,要么多拿钱,要么只能降低保额。

公子见过无数买了返还型的家庭。

重疾8万保额,意外10万保额,

什么保障都是一点点,很多都是交五万保六万的。

这是买保险,还是买心理安慰呢?

真的出了事情,这么低的保额一点作用都起不了。

所以想要买到适合家庭配置的保险,首要就是远离返还型。

甭管是为了人情,还是暂时被忽悠了,以后千万别再碰返还型了。



保险信息不对称非常,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

保险购买攻略:史上最全保险攻略:避开95%的坑,少花10几万元!为什么业务员推荐的保险几万块,网上的保险才几千?小保险公司的产品那么便宜,靠谱吗?网上买保险理赔难吗?全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略:全网最全重疾险攻略+全网157款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网123款医疗险测评全网最全意外险选购攻略+全网195款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网73款寿险测评保险避坑指南:今天,我把X安福的底裤扒下来了今天,我把少儿X安福的底裤扒下来了今天,我把返还型保险的底裤扒下来了看过了上万个家庭的保单,才知道为什么说保险是骗人的看过了3000份保单以后,我发现了重疾险坑人的套路

写在最后:

想给家庭配置最便宜保险,可以点击链接一对一咨询,或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言,我会以自己多年的经验,帮你提供一些值得参考的建议。

2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题,也可以点击链接一对一咨询,我定知无不言言无不尽。

消费型和返还型保险,哪个更划算?

周末,刚做妈妈不久的友人小姜发给我两个链接,说:

"我家宝宝快2个月了,想给他上份保险,你快帮我看看买哪个合适?”

她还特意叮嘱我:

“重点看看第二款哈。听人家说:得了病可以赔,没得病,钱还加量退给你,保险相当于白送。我觉得这个蛮不错的。”

越来越多朋友开始关注到保险保障,刚开始接触保险时,看到这样“有事保事,没事返钱”的保险产品,你估计也会觉得两全其美。

但我建议你别那么快下决定,不妨花上2分钟,看看我们的分析。

消费or返还,哪个更划算?

如果你买过保险或者有所了解,就会发现,除了保障范围有所不同之外,还会有这样的保障责任:

- 选择1:不仅有保障,还有分红:比如,10年之后,每年可以领取一定的投资红利;

- 选择2:不仅有保障,不出险话未来还会返还保费;

- 选择3:纯保障:如果没发生风险,也不退钱。

乍一看,好像买最后一个,最“亏”得慌。

但请你记住一个重要的前提:保险公司是以盈利为目的的商业机构。而且有非常专业的精算师去设计保费。

其实,所谓的分红、返还,本质上都是在“保障”的基础上,叠加的这些功能。相应的,功能越多,保费往往也会越贵。

我来给你打个比方:

冬天天气转冷,你决定去商场买一个厚大衣。

选好大衣之后,服务员开始继续推销:

“穿上去很合身呐;要不要再试下这双鞋,和衣服更搭。这个围巾搭配上也更有气质……”

最后的结果,除了大衣,你还买了一大堆鞋子围巾。出了商场你才想起来,你最初其实是为了保暖才来买衣服的。

挑选保险产品,你往往也需要有这样一个意识:问问自己到底需要什么样的产品?

附上一张图,你能更容易理解。

*图示仅为示意图,未计入保险各项经营投资成本,且不同产品要具体分析

· 蓝色部分——用保障思路做分析;

· 红色部分——用投资储蓄思路做分析。

如果你想“少花钱,多办事”,不退钱的消费型产品,保障更纯粹,往往也更适合你;

如果你要关注返本/分红功能,其实你需要用储蓄投资的思路做进一步分析。


如何挑选更科学?

具体怎么判断分析呢?我们就拿小姜挑的两款产品,做个分析:

我们知道,返还型产品,本质上就是“保障+返本”这样一个组合,那不妨就拆开来看。

第一部分:纯消费的保费,我们可以与同类纯保障的消费型产品去比较;

第二部分:额外增加的费用,即总保费 - 纯消费部分保费。再去判断,这部分的钱,如果你拿去投资理财,会不会超过返还金额。

两款产品的测算信息如下:

同样的保障条件下,返还型产品比消费型产品,每年多交716元。

接下来,就要算笔账了:

小姜如果把每年多交的保费,即第二部分额外增加的保费,存余额宝里,咱按3%的收益计算,20年后能积累多少钱呢?

答案是:11362元。比退保费的那款(返还11016元),赚得还更多一点。

也就是说,如果我的朋友小姜,买了第一款保险,然后把每年节约的保费拿去买余额宝,到20年保障结束时,节省的保费已经变成了11362元,超过了返还的保费。

当然,这里只是给大家介绍这种思路,不同产品差异可能会比较大,你也可以利用这个方法试一试。

其实,除了比对返还or消费产品,像分红、年金等等带有理财收益特点的保险产品,都适合用这个方法去分析。

把保障和理财分开分析,才是明智的思路。

别忽略你买保险的初衷

当然,从保费角度的分析,只是分析保险产品的一个方面。买保险一个综合的选择,不能仅仅从“价格”一个角度进行分析。

回归你保障的初衷:“用合理的保费,去转移极端情况下,重大的经济损失”,再强调2个重要原则:

这第一就是:合理的保费

俗话说“凡事预则立,不预则废”。事先作好计划,用预算去衡量自己适合的产品,就不容易买错产品了。

通常来说,一般建议你预留家庭年收入的5%-8%、最多不超过10%的钱,作为每年的保障投入。这主要的目的,就是别让保费支出,占用咱们太多的经济资源。

比如,我曾遇到一位朋友:她给一家三口,买了包括返还、分红等等很多保险;每年保费要交近3万。但家庭年收入,却不到10万,保费支出占了收入的30%多。

不用详细看产品你也能感觉到,这份方案对她来说,每年支出压力太大了;都没有给日常生活留下太多空间,这很可能是买到了不适合自己的产品。

而第二呢,则是要用保险转移极端情况下,重大的经济损失

比如:身故、残疾或是重大疾病等等,这类风险虽然发生概率低,可一旦发生普通的家庭往往很难负担,更需要保险来做转移。

而所谓的保费返还、保单分红等等,关注的已经不在是我们基础的保险保障,而更多是一款理财产品。除了保险之外,你还可以和其他你接触过的理财产品做对比。

具体在挑选产品和方案上,我们之前有过详细的整理,可以供你参考:

你的大病保障,到底该到几岁?
如何用1000块,给孩子充足的保障?
给爸妈买保险,看这篇就够了

返还型保险vs消费型保险,哪个更值得买?

返还型保险和消费型保险哪个更好?

给出答案之前,我们简要看看保险是怎么来的。几百年前,海边生存的人总面临出海捕鱼的风险,一旦遇难,家里妻儿老小就没法生活了。这些人一起存了一笔钱,只要谁家的男人遇难了,就拿出一笔钱照料他家人,确保大家都能安心出海。

每年都有人遇难,每交一笔钱上去,就会被消耗掉,也不会有人说我家人平平安安的,必须把自己交的钱领回去。

因为他们知道自己交的钱帮到了那些运气没那么好的人。

从起源来看,保险的保费本来就会被提供风险保障的成本所消耗掉。只是随着保险的发展,我们越来越难感知到保费「是如何帮助到他人」这个过程,似乎只是把一笔一笔钱交给保险公司存起来,或者被保险公司赚去了,再加上投保以后平安无事,似乎什么都没得到。就会产生「保费被白白浪费掉了」的想法。

这时返还型保险的诱惑就体现出来了:既能得到保障,没出事的话还能把保费拿回来,岂不是无本万利?

所以说买的不如卖的精,全是保险公司的套路啊

七款【不推荐】的返还型重疾险大盘点!01货币的时间价值

明明就是保障与价格极不对称的产品,到了巧舌如簧的保险销售口中就成了「有病治病,没病返本」的好保险。

反而消费型保险成了谁买谁亏的类型。

什么时候保险公司成慈善机构了?一分钱不花,就能得到长达几十年的风险保障?恐怕没那么简单。

假如我有一张借条,5年后能兑换1万元,但我现在急需用钱,把这张借条作价1万卖你,你买吗?

当然不买啊!5年后的1万早就贬值了,货币是有时间价值的。哪怕就把1万元放银行定期存款,5年后也不止1万了。再加上通货膨胀,未来1万元能买的东西肯定比现在更少。

同样道理,我们现在每年花一万多去买一份保险,几十年后把这些钱还我们,还是同一份钱吗?我们用10万元,去计算一下50年后还剩多少现金实际购买力:

2.28万,光是通货膨胀就让这笔钱消失了接近80%的购买力。

可能有人还会觉得说,不管返还多少,只要返还了也比白白消费掉了好吧?

这笔账不是这么算的,亏不亏最后得看收益。

02 返还型保险收益

为什么返还型保险可以把钱还回来呢?不是因为我们的钱没被消耗,而是它多了一个「储蓄保费」,依靠这部分进行投资生息,最后产生的利润分一部分给我们,就达到了「返还」的效果。


我们的钱并不是安安静静地躺在保险公司账户里的,当发生赔付时,只用了风险保费提供的保障,当没发生赔付时,风险保费依然被消耗掉了,但储蓄保费产生的收益能进行返还。

我们需要考量的是,这部分「储蓄保费」所产生的投资收益,到底划不划算。

拿个具体的例子看:

把保费的差额3965元投资30年后,发现得到84558元,比返还型重疾险到期返还的76500元要高得多。

不光如此,自己进行投资灵活性要大得多,随时可以支取。

但返还型保险必须要在没有赔付的情况下,30年后才能拿回保费。在这几十年时间里,既不能领这部分钱,也不能发生理赔,一旦理赔后,这部分投资的钱就不会再返还,打水漂了。

总结一下就是:

如果没发生重疾,到期返还的钱,也不如自己投资灵活、收益更高;
如果发生了重疾,只能拿到风险保障的赔付,储蓄保费和产生的收益都打水漂了。

买保险不就是为了提供风险保障吗?加了这个返还功能,生病就没得返很亏,但希望自己不生病好拿回保费又背离了买保险的初衷。

何必呢?更何况,买保险几十年时间里,不生病的可能性大吗?随着家庭压力越来越大,疾病愈加年轻化,多数重疾的理赔发生年龄都在50岁左右,所以大概率你买了这份返还型保险,只是给保险公司理财,收益还不归自己。

归根结底,不建议买返还型是因为它不适合普通家庭花这么大一笔钱却得不到应有的保障。

如果我们真的想用保险作为一个理财工具,买年金险不好吗?收益更高,返还更明确,而不是这种完全为了迎合「有病治病,没病返本」的心理下设计的产品。

如果听完这些实在还是喜欢返还型保险的话,市面上为数不多值得一看的产品在这里了:

七款值得买的返还型重疾险大盘点!03 其他选择

如果实在不忍自己花的钱就这么蒸发了,也不一定要选消费型保险。储蓄型保险也是一个好选择。

消费型和储蓄型最大的区别就是身故赔付。

后者是身故赔付保额,人到最后肯定会走向终点,这就意味着一定能拿到保额,保费也就没有被「白白浪费掉」。

虽然我前面也说了,我们的保险压根也没有被白白浪费掉。

当然我也不是一竿子打死市面上所有返还型重疾险,让大家通通不要买。我只是为了说清楚里面的门道,它没有这么邪乎,能让我们不花一分钱就获得保障。

我建议在预算有限的情况下,让保障先行,而不是购买这种保障与收益结合的产品。

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写在最后

我是保对儿,专注于客观、专业、中立的保险测评;

买保险,从来都不是一件容易的事。

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消费型重疾险和返还型重疾险,哪种更值得买?

相信很多人在了解重疾险时,会听到保险业务员提到“消费型”重疾险和“储蓄型”重疾险。


如果你了解更深一些,还会接触到“返还型”等。


对于大众来说,什么样的产品最吸引人?无疑是“买了不会亏”的产品。


很多人买保险既不想多花钱,又想后期能拿到钱,于是保险公司纷纷推出返还型保险。


但其实返还型保险本质也是重疾险,通过给重疾险设计更多保险责任,来达到“储蓄”“分红”“返还”这些功能。


那么消费型重疾险和返还型重疾险,有什么区别呢?奶爸今天就来分析分析。


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消费型重疾险和返还型重疾险的区别消费型重疾险和返还型重疾险应该怎么选?重疾险有哪些推荐?奶爸总结01 消费型重疾险和返还型重疾险的区别


1、什么是返还型重疾险?


返还型保险的标准解释:如果在保障期内发生保险事故,保险公司会按合同约定赔付; 如果保障期内没有发生保险事故,合同到期保险公司会将合同约定费用返还给你;


通俗理解就是,买了一份保险,有病了可以赔钱,没病还能拿回保费,还带有一定的利息。


听起来还不错,也就是说不管有没有出险,都能得到赔付,真的是“永远不亏”。


2、什么是消费型重疾险?


消费型重疾险: 如果在保障期内发生合同约定保险事故,保险公司赔付保额; 如果保障期内没有发生保险事故,合同到期后保单终止,合同效力结束。


消费型重疾险很好理解,就跟我们买普通消费品一样,买了商品钱就花出去了,消费掉了。


不同的是你买零食可能是吃掉,享受当下味蕾的快感,而消费型保险则是为你提供一份长期的保障。


3、消费型重疾险和返还型重疾险还有什么区别?


1)保费差别较大


返还型重疾险的费用要比消费型的重疾险高出将近1倍,例如同样的保额,同样的投保年龄和可选责任,消费型保险可能是一年5000元左右,但是返还型保险可能需要一年缴纳1万元。


同样的保障,不同的是费用和功能,返还型会比消费型贵不少,差别还是很大的。


所以,如果预算有限的话,奶爸建议就不要配置返还型保险了,保费高一倍且返还的钱还少,很不划算。

02 消费型和返还型重疾险应该怎么选?


首先,两种重疾险应该怎么选,没有规定,不同的情况有不同的选择。


奶爸要说的是,合适的才是最好的!


当我们自身资金充足,有一定的投资收益能力的时候,买返还型重疾险也有一定的好处,用一份长期合约把自己的资金管住,稳定的收益也是很多人的需求。


当我们预算有限,或者投资收益在3%-4%以下,买消费型重疾险的比较合适。


买返还型重疾险,一定要充分考虑通货膨胀。


按照资金的时间价值去计算,考虑通货膨胀在内,未来的本金或收益返还的现金,价值会更低,未来的10万元可能只值现在的3-5万。


保险基本功能就是保障,储蓄只是附带的功能。过份强调储蓄就是本末倒置。


对于长期投资来说,返还型重疾险能给的收益实在太低。


所以,奶爸建议:投保重疾险优先考虑消费型重疾险,然后将多余的钱拿去作其他投资,总体效益比投保返还型重疾险要高。


如果是终身重疾险,可以考虑储蓄型重疾险。


03 重疾险有哪些推荐?


那么重疾险有哪些推荐?奶爸整理了一份最新榜单,如下图:


1、先来看看经济适用型榜单。


国富达尔文6号


重疾二次赔:符合条件,60岁前赔付第二次重疾;


额外保障特定疾病:涵盖20种特疾,30岁前罹患可额外赔100%保额;


投保灵活:保障期限、身故责任、重疾额外赔均可灵活选择;


癌症保障不限次数:可选的癌症保障,赔付不限次数,癌症患者可一直获得保障。


【总结】基础保障扎实,可选保障实用,不限次数的癌症赔付有创新,保费较为实惠。


【适用人群】注重重疾赔付次数,或家族有癌症病史的人群。


和泰超级玛丽6号


这款产品上线了青春版,其实保障内容都差不多,不同的是保障期限。青春版只能保至70周岁,相当于超玛6的定期保障。


投保灵活:除了重中轻症,额外赔、身故责任等均可选,投保方案选择多;


额外赔比例高:可选的额外赔责任,60岁前,重疾和中症分别额外赔100%和20%保额,累计赔付比例高,获赔金额更多;


同种重疾可赔2次:重疾复原保障升级,无时间限制,不同部位的同种重疾也能赔;


癌症保障间隔时间短:癌症津贴间隔1年即可赔付,获赔概率更高,且附加后保费也不高。


【总结】保障灵活不捆绑,可选保障实用。


【适用人群】预算一般,注重同种重疾保障的人群。


信泰完美人生守护2022


整体赔付比例高:自带额外赔,60岁前,重疾、中症和轻症分别额外赔80%、15%和10%保额;


保障特定人群:覆盖10种少儿特疾,2种老年人高发特疾,对少儿和老年群体更友好;


投保灵活:投保年龄广,60岁也能买,可保障定期,不捆绑身故责任。


【总结】维持一贯的“保障全、赔得多”的特点,保障扎实给力。


【适用人群】追求高赔付,或看重少儿和老年特疾保障的人群。


疾走豹1号


特定重疾额外赔:确诊19种高发轻症,1年内恶化到同组的重疾状态,可额外赔30%保额;


老年特疾护理津贴:60岁以后患5种老年特疾,每月赔0.5%保额,最多赔60个月,即30%保额;


运动涨保额,终身有效:可以通过运动达标增加保额,最高可增加至25%;


可选疾病关爱金,终身额外赔:附加后,确诊轻、中症或重疾不仅60岁前有额外赔,60岁后同样享有,属于市场首创。


【总结】基础保障内容全面,可选责任丰富。


【适用人群】平时有健身习惯、追求高赔付比例人群。


瑞华吉瑞保


投保灵活:可保定期,轻中症可选,两个身故责任方案自由选;


投保年龄广:最高60岁可投,老年人也可获得保障;


价格可以做到很低:30岁保定期,不附加轻中症、身故赔保费,价格低至2000元出头。


【总结】保障简单有力,投保方案选择多。


【适用人群】预算有限,想用作暂时过渡保障的人群。

2、接下来我们看看预算充足型榜单。


这次新增了老牌选手昆仑健康保普惠多倍版和阿波罗1号。

图片来源:奶爸保-嘉林


昆仑健康保普惠多倍版


重疾赔付次数多、赔付比例高:重疾不分组赔2次,前15个保单年度,可额外赔50%保额;


25种特疾保障:30周岁前可以额外获赔100%保额,加大了保障范围。


【总结】重疾赔付次数和比例都很有优势


【适用人群】适合追求重疾不分组多次赔、注重特疾保障的年轻朋友。


昆仑健康阿波罗1号


重疾不分组赔付:重疾不分组赔3次,间隔期为1年,时间短,获赔概率更高;


轻中症也有额外赔:不仅重疾有额外赔,轻中症也有额外赔,60岁前分别额外赔15%和30%保额,鼓励被保人早预防、早发现、早治疗;


25种特疾保障:30周岁前可以额外获赔100%保额,加大了保障范围。


【总结】总体赔付比例高。


【适用人群】适合追求不分组多次赔、35岁以内年轻人群投保。


富德生命橙卫士1号


重疾不分组3次赔:只需间隔1年,获赔概率和保障力度都很给力;


额外赔付比例高:保单前15年,重疾可赔双倍保额;轻症可赔60%保额,获赔到手的金额更高;


特别保障良性肿瘤:乳腺、脑、肝等器官患良性肿瘤,达不到重疾理赔标准,但这项责任可赔付,降低理赔门槛;


性价比高:在多次赔付型产品里,价格较低。


【总结】保障责任实用,赔付力度大,市面上少有的高性价比多次赔产品。


【适用人群】追求重疾多次赔,但预算费用不太高的朋友。


3、最后,我们来看看核保宽松型重疾险。图片来源:奶爸保-嘉林


同方全球凡尔赛Plus


核保宽松的疾病有:健康告知对女性、早产儿更宽松,核保系统对高血压、抑郁症、乙肝等疾病更宽松;


重疾额外赔延至64岁:大部分重疾险的额外赔在60岁前,而这款产品在60岁前额外赔80%,60-64岁额外赔30%,保障时间更长;


轻中症保障给力:60岁前额外赔15%,两者共享赔付5次,赔付更加灵活;


增值服务硬核:一个月内可安排入住医疗水平超高的华西医院。


【总结】保障内容、赔付比例都很有优势,对带病群体友好。


【适用人群】适合带病投保,或追求更高保障的朋友。


人保i无忧


核保宽松的疾病有:常见的甲状腺结节、乳腺结节或肿块,乙肝小三阳问题,符合要求也能投保;


等待期只有90天:比一般180天的产品更短,意味着保障时间更长;


重疾有额外赔:保单前10年可额外赔50%保额,有机会获得更高保险金;


投保灵活:这款产品的轻、中症保障可按需选择,非常灵活;


大公司出品:由中国人保承保,品牌效果拉满。


【总结】必选责任简单,保障扎实,投保较为灵活。


【适用人群】预算不多,看中大公司出品的人群。


中荷超越1号


核保宽松的疾病有:大部分常见疾病尺度都放得很大,比如三高、肺结节、乙肝、抑郁症和甲状腺癌等,都有机会承保;


基本保障充足:包含基本的重疾和轻中症责任,赔付比例属常规水平;


可选重疾二次赔:间隔1年后,确诊首次重疾以外的重疾,赔付100%保额,将保障升级为多次赔。


【总结】保障扎实,可选责任实用,对带病投保人群友好。


【适用人群】身体健康异常的朋友。


04 奶爸总结


从保障、家庭用度的角度考虑,在家庭收入稳定的情况下,建议购买消费型重疾险,虽然缺少一定的收益性,但有保障优势,是家庭稳定的重要支撑。


如果家庭收入富裕,且个人投资渠道灵活,可以选择一些有收益的保险产品。


例如可以适当购买理财型产品,10万元购买理财产品,年收益4个点的话,一年能有4000元投资收入。


无论消费者购买哪一种,适合、适度才能做到真的划算。


写在最后:

我是奶爸保-嘉林,专业的保险测评机构。

各大险种测评合集:

百万医疗险榜单:哪些百万医疗险性价比更高?(持续更新中...)小额医疗险榜单:小额医疗险有哪些不错的产品推荐?(持续更新中...)意外险榜单:意外险怎么买?0—80岁意外险最新榜单(持续更新中...)重疾险榜单:重疾险怎么选?全网性价比最高的重疾险都在这里了(持续更新中...)年金险榜单:年金险与增额终身寿险合集!哪款收益更高?(持续更新中...)寿险榜单:定期寿险怎么选?哪些定期寿险值得推荐?(持续更新中...)

消费型保险vs返还型保险,到底我该怎么选?

很多人在刚接触保险的时候,既想解决自己担忧的风险,又担心交那么多保费,如果没出险会浪费,因此偏爱返还型保险,感觉像是没花钱,甚至还赚钱。其实,这是被套路了!

消费型保险/返还型保险两种保险收益情况对比两种保障价值对比建议:第一张保单首选消费型保险

不管产品种类如何繁多、形态如何复杂,根据到期是否返还,都可以分为两种类型:消费型保险与返还型保险。

消费型保险:保险期限内,如果出险,保险公司按约定理赔,如果没出险,保障到期就结束了。

可以理解为,不管出没出险,保费都会被消费掉。比如车险,每年交几千元保费,如果没出事,保险到期就作废了,也不会将保费还给你;一旦发生意外出了事,保险就起大作用了,保险公司会赔一大笔钱。另外,退货险、消费型重疾险、定期寿险等都属于消费型保险。

返还型保险:不管保险期内是否出险,都能获得赔付,要么赔保额,要么返保费。

目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险,不管你交了多少保费,也不管是一次缴齐还是分20年交,保障到期都会把你所缴保费,甚至更多,返还给你,即所谓的“有病看病无病返钱”。

因为保险是大数法则,出险的毕竟是少数。买消费型保险,如果不出险保费就打水漂了,而返还型保险交的钱都能返回来,甚至还多一些,所以目前市场上返还型保险大行其道,而消费型保险买者寥寥。返还型保险真的比消费型保险划算?未必!

30岁隔壁老王,投保消费型重疾险,如康惠保旗舰版,50万保额,保至终身,其交费情况如下:

①康惠保旗舰版:每年交费4132元,交20年,保至70岁,总保费82640元。

如果买同样保障、同样保额的返还型重疾险,如热销产品福***,则交费情况如下:

②福***:每年交费12100元,交20年,保至70岁,总保费242000万元,满期全返。

康惠保旗舰版82640元都花掉了,而福***242000元保费满期能全返,相当于保险是白送的!

从直观感受看,肯定很多人都会觉得福***更划算,说康惠保旗舰版好的恐怕是傻!但是,你只看到返还型保险返还保费,那你有没有想过返还型保险保费价格也远高于消费型保险?

如果将福***与康惠保旗舰版的保费差额(7968元)拿去投资,假设每年的理财收益率为3%(非常保守的估计),按照复利计算,累计收益满期可达41万(如下表所示),比福***满期返还保费高了约20万!!!

理性计算结果竟然与直观感受截然相反!是不是有惊掉下巴的感觉?这是因为,金钱是有时间价值的,但是一般人都只想着钱得回来才好,却忽略了时间。在时间作用下,复利是世界第八大奇迹,你的直观感受是经不起保险公司算计的。

返还型保险相当于把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务,剩余的钱,保险公司扣除各项运营成本后拿去投资(过程中你的本金会产生各种损耗),产生的部分收益,保险公司才会返给你,而且收益一定不会高,一般在1%-2%,连银行定存都跑不过。

前面的分析还仅仅是说,保险期间不发生理赔的情况。如果保险期间发生了重大疾病理赔,你知道会怎样吗?

还是以前文买保险为例,如果是32岁得了甲状腺癌,买消费型保险康惠保旗舰版,是花8264元保费,获得保险公司50万理赔;买返还型保险福***,则是花24200元,获得保险公司50万理赔;如果在55岁发生理赔,交费期满,康惠保旗舰版累计交费82640元,福***累计交费242000元,都一样获得保险公司50万理赔。获得的风险保障是一样的,但是康惠保旗舰版却只花了福***四分之一的成本,孰优孰劣,一目了然。

你还会觉得返还型保险更划算吗?

有少年说,我花钱大手大脚的,管不住自己,买返还型保险可以强制储蓄。其实,既然有保险意识,一般在理财上也不会太离谱。

如果基金定投难度大,连退休老太太都会的国债总可以买吧?实在不行还可以存银行定期,或者定期交给家长保管。其他的一旦需要用,你还能随时取出来,如果是买保险,没到保障期取出来的话不仅没几个钱,还会没了保障啊!

如果你还处于财富积累期,最好买消费型保险,足额覆盖重大风险,毕竟以后还可能买房买车,而车贷房贷利息可不止3%。如果一面用5%-6%甚至更高的利率借着贷,一面又用低很多的利率(1%-2%)强制储蓄,脑回路是不是很清奇?买消费型保险,把省下的钱拿去还贷难道不是更明智?

返还型保险理财角度的低收益,还不算最大的问题,最大的问题是导致保险贵,而预算有限,导致我们买不起与保障需求相匹配的保险,还大大增加交费压力,导致很多人保障几近裸奔。

以重疾险为例,2018年保险公司理赔年报,显示,泰康人寿重疾险件均赔付金额7万,太平洋人寿4.39万,百年人寿为11万元,阳光人寿重疾保额在20万以上的只有8%……整个保险行业重疾的件均保额也不过10万左右。而重大疾病仅仅康复治疗费用一般就要30万,更不用提收入损失、营养、交通等各种其他费用了。在房价高企、物价高速增长的当下,区区几万、十几万能做什么呢?

为什么不买更高的保额呢?因为返还险保险贵。30岁左右的家庭顶梁柱,10万保额,买返还型重疾险,保费就要小三千元,30万50万呢?全家人都买保险呢?想要买到足额的保障,保费压力显而易见。

但是,如果换成消费型保险,3000元/年买50万保额重疾险,并非难事,全家保障都配齐甚至不会超过10000元。

有的朋友说,你说的都对,可是为什么业务员给我推荐的都是返还型保险,没有你说的消费型保险呢?

因为目前返还型保险是线下渠道的主流产品,这种产品更符合业务员的销售习惯,符合投保人的直观感受,不需要进行太深入的讲解,就能达成保单!当然,也有可能很多人在保险公司接受的培训,都只教了销售话术,没有太多的保险知识,他们也不懂!

消费型保险是互联网保险的主销产品类型,也是开心保保险网的主销产品。建议对消费型保险感兴趣的朋友,可以在互联网寻找能够满足自己需求的产品。

产品链接:康惠保旗舰版

延伸阅读:

开心保:怎样为个人与家庭配置高性价比保障方案(2020年中版)开心保:四大险种怎么选?开心保2020上半年热销产品推荐开心保:2020年13款单次赔付重疾险横向测评(含横琴优惠宝、康惠保2020、超惠保、康惠保)开心保:怎么买定期寿险?2020年高性价比定期寿险全面测评(共7款)

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消费型和返还型的重疾险买哪个?它们有什么不同?

一般对重疾险进行分类比较常用的方法是按照消费型和返还型来分,即按其到期是否返还已交保费为区分。


如果到期返还已交保费,则为返还型,如果到期不返还已交保费,则称为消费型。


那么消费型重疾险和返还型重疾险到底有什么区别?哪个更好?想必也是很多消费者比较关心的问题。


下面奶爸就来给大家讲一讲消费型重疾险和返还型重疾险的区别,帮助大家更好的区分二者。


消费型重疾险是什么?消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别?哪些热门消费型重疾险值得买?奶爸总结


一.消费型重疾险是什么


消费型重疾险,顾名思义即保险期满后,保险合同效力终止,保险公司不会返还消费者累计所交保费,消费者所交保费全部被消费掉。


通俗点理解,就是消费者向保险公司缴纳保费,以此获得疾病保障,你交的钱保险公司并不会帮你存在它那,而是以一种交换的形式(它提供保障,你交钱),以此获利。


市面上的消费型重疾险一般是定期产品,一般可选保10/20年/终身或保至70/80岁,消费者可根据自身需求合理选择,选择比较灵活。


且市面上普通的消费型重疾险大多保费不是很贵,一般的普通老百姓都买得起,消费者可以用承受范围内的钱获得疾病保障,有以小博大的性质。


消费型重疾险的保障责任也都还比较不错,一般除了基本的重疾、轻症和中症保障外,大多数消费型重疾险还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等保障责任。


由于消费型重疾险大多是定期保险,消费者多用它作为疾病保障的过渡产品,因为各个年龄段遭受疾病风险的大小不同,消费者可以根据年龄对疾病保障做适当的调整,从而获得最符合现阶段的保障。


二.消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别


上面讲了消费型重疾险的定义和特点,相信大家对消费型重疾险已经有了初步的了解。


下面奶爸将为大家讲解消费型重疾险和返还型重疾险的区别,不过在这之前,奶爸先简短的讲一下返还型重疾险。


消费者在理解了消费型重疾险之后,要理解返还型重疾险就简单很多了,返还型重疾险,顾名思义就是到期会返还已交保费的保险,和消费型保险不返还保费刚好相对。


下面我们直接来看二者的区别。


1.疾病保障力度不同

消费型重疾险的保障力度一般强于返还型重疾险,前面也讲了消费型重疾险除了基本的重疾、轻症和中症保障外,大多数还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等保障责任。


而返还型重疾险由于兼具储蓄的性质,所以疾病保障力度不是特别强,相比于消费型重疾险来说,保障没有那么全面,有的甚至连基本的轻症、中症保障都有所缺失。


2.保费差别较大

消费型重疾险一般保费比较便宜,市面上一般的消费型重疾险,30岁男性投保50万保额,保30年,30年缴费,年交保费大约2000元多一点,而如果是买差不多的返还型重疾险保费可能要多上一倍或两倍,保费相差是比较大的。


3.返还型重疾险有一定的收益

消费型重疾险由于到期不返还已交保费,所以对消费者来说是没有收益的,而返还型重疾险由于兼具储蓄的功能,到期会返还消费者已交保费,所以消费者会有一定的收益。


但需要注意的是,返还型重疾险的返本收益是很低的,所以想通过购买返还型重疾险理财的朋友,最好打消这个念头。


三.哪些热门消费型重疾险值得买


上面奶爸大致给大家介绍了消费型重疾险和返还型重疾险各自是什么和它们二者的区别,为了让大家能直观感受消费型重疾险的保障内容和特点,奶爸做了一张消费型重疾险保障对比表,我们一起来看一看。


图片来源:奶爸保公众号


由于我们可以从表中清晰看到每款产品的保障内容,所以奶爸就不对它们的保障内容再一一细讲了,废话不多说,奶爸直接给出结论。


1.追求保费便宜:横琴无忧人生2020plus

这款产品30岁男性投保50万保额,保终身,30年缴费,有身故责任,年交保费为7875元,保费是以上几款种产品中最便宜的。


尽管这款产品保费较便宜,但并不代表它的保障就不好,它保障113种重疾,被保人50岁前确诊重疾,保险公司赔付150%保额,50-60岁确诊重疾赔付160%保额,否则赔付100%保额。


保障25种轻症不分组赔付2次,按60%/65%的比例,逐次递增赔付;保障50种轻症,不分组赔付3次,按45%/50%/55%的比例,逐次递增赔付;


除基本的重疾、轻症和中症保障外,还自带被保人豁免责任,保障也还不错,适合追求保费便宜的人投保。


2.追求保障全面:信泰达尔文3号

这款产品保障110种重疾,60岁前确诊赔付180%保额,否则100%保额;保障25种中症,不分组赔付2次,每次赔付60%保额,但中度脑中风二次赔付需间隔一年。


保障50种轻症,每不分组赔付3次,每次赔付45%保额(极早期恶性肿瘤或病变二次赔付无间隔期,三种心脑血管高发轻症二次赔付需间隔一年)。


可以看到,这款产品的重疾、轻症和中症保障是比较不错的,且赔付比例也不算低,除此之外还可选恶性肿瘤和特定心脑血管疾病二次赔付150%保额保险金保障责任。


总的来说,信泰达尔文3号这款产品保障是比较全面的,适合追求保障全面的消费者投保。


3.追求赔付比例高:信泰超级玛丽3号max

这款产品的赔付比例是以上几款产品中最高的。


针对重疾,60岁前确诊赔付180%保额,否则赔付100%保额;


针对中症,不分组赔付2次,60岁前确诊每次赔付75%保额,60岁后确诊每次赔付60%保额。


针对轻症,不分组赔付3次,60岁前确诊每次赔付55%保额,60岁后确诊,每次赔付45%保额。


可以看到,信泰超级玛丽max的赔付比例真的是很高的,特别是60岁前中症出险赔付75%保额,这个比例是很诱人的。


四.奶爸总结


以上就是奶爸要讲的消费型重疾险和返还型重疾险的知识,相信大家看了之后,对这二者会有一个比较全面和全新的认识。


其实买保险还是那句话“适合自己的保险就是好的保险”,奶爸上面对二者一通分析并不是非要评判出个好与坏,知识帮助大家认识它们,且以上知识只是给大家投保时做参考,不要将它当做教条。


如果你还不知道怎么买保险,可以去看一看奶爸写的《保险配置的正确姿势》一文。


⭐有保险疑问或咨询保险方案规划,欢迎私信奶爸或评论留言。
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返还型的重疾险和消费型的重疾险有什么区别?哪一个更适合?

看到上面的目录了吗?点它可以直接跳转到想看的内容哦~

就现在的重疾险产品来说,对于返还型和消费的区分并不是很明显。

但是还是给大家解答一下疑惑吧。

一、什么是返还型重疾险和消费型重疾险。

首先,我们要知道什么是返还型重疾险和消费型重疾险。

返还型重疾险的意思就是说

在保险合同终止时如果你身体健康,什么事都没有,也没有发生过赔付;
那么,保险公司就会将之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。

而消费型重疾险的意思就是:

一旦在合同到期前你都没有发生过赔付的话,那么你所交的保费也不会还给你。
所谓消费,就是说这类保险类似于你花钱消费,钱消费了就没了,也不会还给你了。

不知道大喵这种比喻大家能听懂吗?我觉得以大家的聪明才智应该是可以的。

二、返还型重疾险和消费型重疾险到底买什么?

到底买消费型重疾险还是储蓄型重疾险,哪个更好?

在我们回答这个问题之前,我们首先要扪心自问:

我们到底为什么买保险?

我们大多数人买保险的初心在于,想利用保险来保障自己;也就是说分散风险。

01.返还型重疾险真的好吗?

所谓返还型重疾险,其实就是打着“有病治病,无病返本”标语的一种组合险。

这种组合险以两全险为主险(两全险:同时含有身故责任与生存给付责任的保险),重疾、医疗为附加险。

很多人可能都会心动于“有病治病,无病返本”这句口号。

实际上,返还型重疾险如果不谈返本,其保障远远不如消费型重疾险,保费也更高。

而返还型重疾险是有条款限制的,期满金不一定能领到。

如果未能领到期满金,那么你比起消费型重疾来说多交的保费就打水漂了~

还有一部分人会这么想,我买返还型重疾险,反正保费也会返还,我把它当成一种投资不好吗?

亲,你把这钱拿去投基金、投期货、投股票什么的,它不香吗?利率还要比投资保险高得多~

02.保险的功能应当是保障为主、理财为辅

大喵一直觉得,保障才是保险的核心功能,保障与理财决不能本末倒置了。

并且,我们买保险的初心也是想用它来分散风险,保障自身或家人。

我们还是提倡,该买保险的老老实实买保险,想要理财的扎扎实实买理财。

但是返还型重疾险也不是说毫无优点,毕竟存在即合理。

一款保险产品能被设计出来肯定有它的用户需求,也有它存在的理由。

返还型重疾险更适用于

有强烈性储蓄需求且对保费预算较高的人群

而消费型重疾险则更适用于

预算有限的年轻人,想用低保费获取高保额的人群以上就是关于如何选择重疾险的建议,
有什么不懂的可评论区留下你的问题哦~三、重疾险产品测评

下面就来看看有什么好的重疾险产品推荐吧。

图片来源:幸运学社 公众号横琴人寿 粤港澳大湾区重疾险(B款)
和谐健康 福满一生
百年人寿 康惠保旗舰版2.0
富德生命人寿 康佑人生
瑞华保险 新瑞保
复星联合 阿童沐1号
合众人寿 合众壹号2021
复星联合健康 福特加
昆仑健康 健康普惠多倍版
长生人寿 长生优诺健康
横琴人寿 无忧人生2021
信泰人寿 完美人生守护2021如果觉得产品介绍太长,可以直接看购买建议哦~

产品太多,给大家说说下面的五款吧。

1.百年人寿 康惠保旗舰版2.0

中症、轻症可自由选择,且赔付次数高于1次。

这款产品比较不错的就是在基础保障和身故保障选择自由;

给想要纯种重疾险保障、不想附加身故责任的群体来说,是款比较不错。

下面是这款产品的重疾、轻症、中症的赔付比例,大家可以看看哦~

还有更详细的产品介绍,可以点击下面的链接看看哦~

幸运学社:百年人寿康惠保旗舰版2.0怎么样?性价比如何?

2.富德生命人寿 康佑人生

重疾保额高,重疾赔付最高5次。

这款产品的重疾每次都可以赔付100%基本保额。

被保人在确诊重疾、中症、轻症都有豁免保障。

这款产品就比较推荐给喜欢多次赔付的人群。

还有更详细的产品介绍,可以点击下面的链接看看哦~

幸运学社:富德生命康佑人生好不好?值得买吗?

3.复星联合 阿童沐1号

可供选择的保障多,保障全面。

来看这款产品的可选保障,特定药品、甲状恶性肿瘤等保障都是比较常用的。

下面都是本产品的可选保障和自带保障,建议各位按自己的实际情况来选择。

而且这些可选保障的赔付比例都是比较高的。

还有更详细的产品介绍,可以点击下面的链接看看哦~

幸运学社:复星联合阿童木1号重疾险是新出的产品吗?值得考虑吗?

4.复星联合健康 福特加

有重疾额外赔保障,高发疾病的赔付次数好。

它的恶性肿瘤赔付是每隔三年,第二、三次确诊恶性肿瘤-重度;

每次的赔付比例是160%的基本保额。

这款产品虽然赔付次数多,但赔付的分组并不是很好。

建议大家在选择时,要看清疾病分组再进行选择。

5.昆仑健康 健康普惠多倍版

有特定疾病保障,重疾最高赔付两次。

它的轻症保障,在赔付次数上是比较多的;

最高可以赔付3次,保障的种类也比较多。

而且这款的重疾不分组赔付,更有利于理赔。

这款产品的详细介绍还未产出,可以先收藏本文后续更新哦~

》》下面是产品的购买小建议哦~

不同的产品保障适合的人群是不一样的;

接下来就给大家分不同的保障来提出建议。

给想在高发疾病方面保障好的人群,更加建议考虑下面几款:

福满一生、康惠保旗舰版2.0、阿童沐1号、福特加;

健康普惠多倍版、无忧人生2021 、完美人生守护2021。

想要投保职业比较宽松的,建议考虑下面几款哦~

康惠保旗舰版2.0、康佑人生、新瑞保、合众人寿 。

再给比较重视重疾方面保障的人群,推荐下面几款产品:

粤港澳大湾区重疾险(B款)、康佑人生、健康普惠多倍版

长生优诺健康、无忧人生2021 、完美人生守护2021。

想看更全面的产品测评,可以点下面的链接看看哦~幸运大喵:扒开「重疾险」的秘密|市场热门「重疾险」测评以上就是返还型重疾险和消费型重疾险的区别了,
对保险方面还有其他问题的小伙伴可以来找我哦~

不管你是选择购买返还型重疾险还是消费型重疾险,我们都要牢记,买保险的第一性是保障。

切忌在买保险的时候,保障与理财本末倒置了哦~

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消费型保险和返还型保险,怎么选?

"有病治病,无病返本" 是很多保险销售人员在推销返还型保险时,讲给客户的话术。

听起来很不错,感觉自己买到就是赚到,但真的是这样吗?

其实,这只是保险公司给大家画的一个大饼而已。

如果你在购买保险时,过分追求保险能返本,则真的可能会本末倒置,得不偿失。

今天,测保君就和大家聊聊,买保险到底是选返还型的还是消费型的?

本文的内容如下:

什么是返还型的重疾险?返还型重疾险有哪些不容忽视的”雷区“?到底是选返还型还是消费型重疾险?一、什么是返还型的重疾险?

返还型重疾险也叫储蓄型重疾险,指在约定的合同期间内,若被保人罹患重疾,则赔付保险金;若合同到期后被保险人未出险,则返还保费或者约定的保险金额。

二、返还型重疾险有哪些容易忽视的"雷区"?

1、最贵的东西一定就是最好的吗?

就重疾险来说,并不一定!

返还型重疾险最大的特点就一个字:贵!平均而言,返还型重疾险每年要交的保费是消费型重疾险的2-3倍。

测保君为大家挑选了几款热点的返还型的重疾险和消费型的重疾险进行对比。

我们购买重疾险的首要目的,是重疾险的保障额度要足够高,只有这样,当风险发生时,才有足够的资金来应对。

从上面对比图中,我们可以清晰地看到,同等的保障期限和缴费年限,一位30岁男性购买50万保额的返还型重疾险,每年要交的保费都在万元以上。

这让很多的普通家庭对保险望而却步,因为这真的是一笔不小的开支。

而如果购买消费型重疾险呢,我们可以看到,基本上每年不超过5000块,就能买到50万的重疾保额,而且疾病保障种类更全面。

或许大家会有疑问:这上面的返还型重疾险都带有50万身故保障,而消费型却没有。

其实测保君在这里给大家一个买保险的小技巧:如果同时想拥有身故保障的话,建议大家单独购买一份寿险。

首先,价格会便宜很多。一位30岁男性购买50万保额的寿险,一年也就不到800块钱,非常划算。

另外,与单独购买的消费型重疾险不冲突,如果罹患重疾,重疾险先赔50万,如果后面不幸身故,寿险再赔50万,可以获得双倍赔偿。

但是,如果你买的是返还型重疾险,重疾和身故只能二选一赔付,换句话说,患了重疾,保险公司赔完钱,保险合同就终止了,50万的身故保障也就成空中楼阁。

2、返还的保费或保额存在严重贬值

市面上的返还型重疾险一般分两种方式返还。

一种是返还约定比例的保费(一般为100%或150%保费);另一种是返还指定的保额。

其实,这两种返还都比较坑,其中第一种方式最坑。

我们分别来看看这两种返还的形式:

1)返保费

我们先来看返保费的形式。

以上图中的福满分产品为例,这款返还型重疾险到被保险人70岁仍生存可返100%保费。每年交12550元,20年总共缴费251000元,如果被保险人到70岁仍生存,且期间无发生理赔,则返还251000元保费。

假设我国每年通货膨胀速度为3%(实际通胀其实超过3%),通过贴现公式计算出70岁时返还的251000元保费只相当于现在的76945元。然而,在前二十年还需要承担每年1万多的保费开支,显然是不划算的。

2)返保额

我们再来看一下返还保额这种形式。

我们以康护一生这块返还型重疾险为例,这款返还型重疾险到70岁可以领取50万保额,看似挺赚的,但其实剔除通货膨胀因素后只相当于现在的153278元。

虽然这款产品是返还保额,但每年的所交保费要更贵,并且随着通货膨胀逐年加大,返还的钱会进一步贬值。

但如果我们选择消费型重疾险,看看会有什么不同的效果?

我们拿超级玛丽2号MAX这款消费型重疾险和福满分20返还型做对比。

超级玛丽2号MAX每年所交保费4580元,福满分20每年要交12550元。假如我们拿每年多交的7970块进行理财投资,就以最安全稳健的银行存款为理财方式,来测算下到70岁可以拿多少钱。

以建设银行五年期存款为例,每年定期存入7970元,存到70岁总计可以拿到501033.57元,剔除通货膨胀因素,相当于现在的153595.27元。

这个折算的现值比福满分20返还保费要多出76649元,甚至比返还50万保额的康护一生产品还要多出300多块。

当然,存银行定期只是最保守的理财方式,取现的灵活性也比放保险公司好很多(在保险公司只能退保才能拿到钱,但是退保,损失会很大,拿到的更少)。

如果换做购买国债、基金和股票等其他理财方式,那收益会更高,远远超过每年背负上万的保费压力所带来的收益。

3、返还型重疾险最大的坑:有理赔无返还。

返还型重疾险并不像大家想象的一样,只要顺利购买了它就一定可以返保费或保额。

其实不是这样的,想要拿到保险公司返还的保费,那在保险合同期内就不能有重疾理赔事件,否则保险公司将不会返还保费。

除此之外,如果购买了有投保人患重疾豁免保费功能的返还型重疾险,假如投保人不幸罹患重疾将豁免后期所交保费,那到指定年龄,保险公司只会返还前几期所交保费,后面被豁免掉的保费是不会返还的。

三、到底是选返还型还是消费型重疾险?

前面测保君带大家详细的了解返还型重疾险后,针对选返还型还是消费型重疾险这一问题,相信大家心中也有了答案,但测保君还想再多强调下,给大家两个思路去选择适合自己的重疾险。

1、是否不差钱?

是否不差钱,也就是在买保险时,预算是否充足?

买保险的基础是看预算,预算不同,选择也不同。返还型重疾险与消费型重疾险最大的区别就在于价格有差异。

如果你预算充足,考虑买同时兼顾保障和储蓄功能的返还型重疾险,也无可厚非,但是不建议。

如果你预算有限,测保君就建议你首先考虑注重保障的消费型重疾险,利用它高杠杆的优势,获得足额的重疾保障。

如何还有剩余预算,可以用来填充其他的保障,比如医疗保障与意外保障等,真正做到“把每一分钱花在刀刃上”。

2、投资能力如何?

俗话说,你不理财,财不理你。

如果你具备良好的投资理财能力,能获得比较稳健可观的收益,那建议你在配齐足额保障的消费型保险之后,将其余的钱用来投资,使资产尽可能最大化增值。

如果你手头上有充足的资金,但不善长理财,又比较看重未来老年的生活保障,那可以建议你选择返还型的产品。

比如尽量购买返还保额的重疾险,因为测保君在前面也为大家算了一笔账,返还保额的重疾险会相较于返还保费的重疾险收益要高一点,贬值会相对小一点。

四、写在最后

买保险,风险保障才是王道。但在保险代理市场上,由于部分业务员的诱导,过分强调保险的返还功能,使得一些消费者失去了自己的主观判断,被业务员牵着鼻子走,到最后得不偿失,后悔莫及。

所以,测保君再次提醒大家,在选择保险产品时,一定要根据自己的预算和投资能力来定,并结合自己的需求进行分析,选择出真正合适的保险产品。

另外,如果大家对买保险这件事还比较迷茫,请关注我们微信公众号:爱测保,发消息给我们,或者添加我们客服,有专人为您提供免费的指导。

返还型保险和消费型保险哪个好?

“有病赔钱,无病返还”这八个字,就像一个魔咒,吸引着消费者前仆后继,也让返还型重疾险在国内流行了这么多年。事实上,即使是现在,返还型保险的热度也并不低。

大部分懂保险的人,其实一般都是不太推荐买返还型重疾险的。

这里不推荐购买返还型保险,并不是否定所有的返还型保险产品。只是在选择返还型保险时,很容易陷入一些误区。

误区一:只看中返钱,不关心保障

其实很大一部分购买返还型保险的人,都只是看中了它能返钱,对于产品的保障到底如何,可能根本不太了解,这完全就是一种本末倒置的行为。而且市面上的返还型保险产品保障差异又极大,很容易导致买错保险。万一因为买错保险,导致在出险后得不到理赔,那简直就是得不偿失。

误区二:到期返还,才能发挥理财功能

保险确实是一种很好的理财工具,但是像重疾险这类保障型的保险,主要通过转移风险的形式来进行理财的。比如说,一个人得了癌症,需要50万医疗费。如果他买了重疾险,那么这50万就由保险公司来负担,转移了大病对这个家庭可能会造成的经济打击。用每年几千元的保费撬起几十万的保障,才是重疾险最本质的理财手段。

也就是说,买保险本身就是一种理财,不管是返还还是不返还,在保障期间内保险都提供了风险保障,所以已经达到了理财的目的。

误区三:消费型不返还,不赔太亏

很多人不喜欢消费型保险,是因为觉得“保险不赔就亏了”。但是我们很久之前就跟大家说过,不出险意味着自己或者家人没有生大病,平安健康才是最好的,又怎么会亏呢?

消费型重疾险现在越来越受到大家的欢迎,因为它真的性价比超高!选择同等保额,消费型重疾险的保费可能会便宜一半都不止,保险杠杆更高,也让更多收入不高的家庭有机会完善保障。

当然,不推荐大家买返还型的保险,也并不是完全反对。返还型保险中也有不少好的产品,只是在选择时要充分考虑自己的保障需求和预算,而不要一味地关注返还功能。

哪些人可以考虑买返还型保险?

1. 家庭经济条件良好,有充足的保费预算。

根据双十原则,一般全家人的保费预算最好是不要超过年收入的10%,而保额最好是能达到年收入的10倍以上。而返还型保险的保费真的比消费型保险要贵得多,有充足的预算可以说是购买返还型保险的基本条件。

2. 投保年龄与返还的时间最好不要相隔太久。

简单点说,小孩子就不太适合买返还型保险。比如0岁投保,70岁才返还,半个多世纪都快过去了,这个返还还有意义么?而如果是40多岁才投保,到65岁返还或者70岁返还,则还能为养老提供部分支持。

总的来说,保险也是一种商品,而选择买何种商品都是每个人自由,返还型保险的存在必然有其意义所在。只是在选择保险产品时,还是要优先以保障为主,不要执着于返还这一点,结合自身的需求和经济能力,尽量让自己拥有更高和更完善的保障。消费型保险,对于更多的人来说,的确是更好的选择!

重疾险买消费型还是返还型?

消费型重疾险:顾名思义,纯消费的保险。在合同约定的时期里,被保险人若没有发生理赔,所交的保费也已经被“消费”掉,恕不奉还。

返还型重疾险:保险合同生效后,如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔,保险公司会返还所交的保险费用,甚至有分红入账。

一、消费型PK返还型

其实,谈到消费型重疾和返还型重疾的问题,我们不免联想到另外一个困扰大家许久的争论话题:对年轻人而言,是买房好还是租房好?尤其是在近年来北上广深等一线城市房价逐步领跑全球的背景下,处于一线城市的人们在面对这个话题的时候可谓是饱受煎熬。

租房诚然活得轻松,但难免缺乏稳定性,容易催生人们的不安全感;买房固然好,拥有的总比借来的好,可是动辄几百万的贷款却让人心生畏惧。

消费型保险好比租房子,物美价廉,但是所有权终究不属于自己,而且价格还会每年作调整(往往是涨价),甚至在约定的租房期限到期后,可能会出现“无房可租”的情况。

要知道,随着被保险人年龄增长,消费型重疾险保费会快速提升,处于30岁、40岁、50岁的人群,年保费甚至会相差近十倍。此外,到了一定年龄后,若保险公司评估后认为承保风险较大,很可能会不再核准续保,这时候就会面临没有保障的风险。

与前者相比,返还型保险就好比是买房子。虽然每月的按揭费用比房租要贵,但所有权归自己。很多时候,我们会觉得投资买房是理性选择,买了房子,满足了居住需求,今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险较像,特别是一些带有现金返还功能的保险,在有效的保险期限内,不仅能够获得保障,还可以兼具储蓄或投资的功能。

然而,需要提示的是,返还型产品之所以能够实现保费返还,奥妙就在于其保费要明显高于纯消费类的重疾险,且约定期限内每年不能断缴,这就要求投保者一定要有稳定的缴费能力。

此外,从保障内容上看,消费型属于返还型的删减版,消费型保障内容相对而言较窄,责任也较少;与之相比,返还型则可看作是“高配版”的选择,有重疾、轻症、身故、全残、满期保险金等等。

二、重疾险买消费型还是返还型?

在充分明确了这两类重疾险的区别后,回到一开始的问题:该选消费型还是返还型?此时,我们不妨从以下几个维度出发,结合自身情况做出准确的判断。

1、我的预算充足吗?

诚然,每个家庭的财务状况都不尽相同。如前面所介绍的,如果你预算充足,不妨考虑同时兼顾保障和储蓄功能的返还型重疾险;而如果预算有限又想要配置,则可以选择以消费型为主的重疾险,利用它高杠杆的优势,也能获得足够的保障;如果你的预算介于两者之间,那么完全可以“鱼和熊掌兼得”,平衡当前的保障与长远保障,充分享受两类保险各自的优势。

2、我的投资能力强不强?

在人生的不同阶段我们的生活侧重都会不同。如果是年轻人,肩负着事业和家庭的双重责任,那么不论出于对自身健康还是家庭稳定的考虑,你都需要重要的经济杠杆来进行平衡,此时保险规划应以保障为主、储蓄为辅,且保费不宜过高。

这里需要提示的是,如果你是位投资达人,那么有效地将富余的资金进行合理的规划,从而获得更大的财富似乎是更好的选择。当然,如果你自认投资能力有限,那么配置部分返还型重疾险,以期在保障之外获取不错的收益,也不失为明智之选。

而对于中年人而言,随着年龄增长,子女日渐长大,家庭责任相对降低,而养老逐步成为生活侧重,此时则应以储蓄为重,存下保费,以备未来享有更为高质量的退休生活。

3、我的健康状况足够乐观吗?

肩颈曲度改变、脂肪肝、乳腺增生、甲状腺结节……近年来,城市工作与生活节奏急速加快,大部分年轻人在压力加大、锻炼减少的现实下无奈成为亚健康份子。随着年龄增长,身体出现病况的可能性无疑将骤增。

从这个维度出发,你需要充分考虑核保与续保的问题。在这方面,消费型保险在续保时有核保的要求,一旦核保不通过就无法购买。如果你对自身的健康状况没有充分的自信,综合上述两个维度,建议配置返还型重疾险。

三、值得注意的事

此外,需要注意,配置保险并非一步到位的过程,伴随我们年龄的增长、家庭结构的改变、财富的积累以及需求的增加,我们可以不断调整以达成预期。比如:对于一名事业正处在上升期且身体健康的“90后”而言,花相对较少的钱配置一份重疾险,以防不测就足矣。等到几年后条件允许的时候,可再考虑为自己配置一份返还型重疾险。

最后,还有几个小问题想要特别申明:

1、贵的就是好的?NO!

选择重疾险,按需配置最适合自己的才是好的。一定要了解家庭真正的保险需求是什么,才能对症下药。各大保险公司那些看似超优惠的促销活动有千千万,可能它们确实非常划算,但却不一定真的适合自己。

2、把保险当理财,收益是王道?NO!

请大家永远记住:保险姓保,保障永远是它最根本的使命。作为投保人的你,如何充分运用保险分担风险和补偿损失的保障功能,才是最重要的哟。

3、来日方长,现在买保险尚早?NO!

相信大家还记得上文中给大家对比的30岁与50岁投保的保费区别。不论从保障还是经济的角度出发,尽早规划都是更为合理的。这样我们既能避免健康状况下滑所致的无法通过保险公司核保,又可在最佳投保年龄以更为优惠价格为自己的未来做好打算。

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