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哪个行理财产品好

哪个银行适合理财?五大银行哪个理财最好?

中国的五大行分别是中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行,这中国五大行都是综合性大型商业银行,但是不同的银行会有不同的理财,那么哪个银行适合理财?五大银行哪个理财最好?希财君为大家准备了相关内容,以供参考。

01 从投资门槛来看:

五大银行理财都是有门槛高的理财,也有门槛低的理财,基本上差别是不大的,其中交通银行的门槛普遍都不是特别高,有的甚至一元就可以起购,比如说交银系列的理财,而中国建设银行的自营理财有的门槛是比较偏高的,比如说乾元系列理财,门槛就是一万起。

2、从产品种类来看:

中国工商银行、中国银行、交通银行的产品种类是比较多的,理财产品较丰富,而建设银行产品种类较少自营的基本上只有乾元系列理财,理财产品比较的单一。

3、投资收益:

五大银行的理财产品种类较多,不同类型的产品理财收益不同,银行理财产品按照风险等级,可以划分为谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)和激进型产品(R5)这五种。

数字的增加代表风险的加大,同时也代表投资收益的加大,一般理财收益的多少和理财风险高低是成正比的,具体的收益以银行实际收益为准。

这五个银行都是适合理财的,但是由于每个人的情况是不一样的,所以大家要根据自己的需求来选择银行,最适合自己的才是最好的。

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哪家银行理财产品靠谱?

我买了很多的理财,应该说风险大的,风险小的我都买过,一般说的好理财,应该是在风险适中的前提下,收益不错,收益不错的应该就是固定收益类的理财了,其实理财收益不错的有银行理财和券商理财,风险相对低,收益也稳定,


先说银行理财吧,就数江苏银行和宁波银行的理财收益相对高些,他们都属于商业银行,其余的更大的国有银行,比如工农中建交,这五大行的理财收益相对低一些,先上江苏银行的理财产品的图吧,注意看好时间和认购起点

再上两张宁波银行的中期和长期的理财的


那么除了银行理财,券商也有两种好的理财产品,一类是国债逆回购,

国债逆回购,本质上是一种短期货款,是通过沪深交易所将资金借出并获得固定利息的投资行为。债券质押式回购由沪深交易所监管,具有安全性好,风险低,本息自动到账等优点。在月底、年底资金面紧张时,往往能够获得很高的年化收益率。沪深交易所各有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天九种期限,共18个品种,其中深交所最低参与金额千元,上交所最低参与金额10万元。

上图中的这个2.2不是价格,而是年化收益2.2%,如果是逢过节,比如国庆节,劳动节,有时候可以飙到100%,当然,这样的机会不是时时有,只有节假日的时候才会有~

第二,可以关注券商的收益凭证,关注固定收益类的就可以了,浮动收益类的收益凭证有时候会有一些对赌条款,风险就增加了,所以,先关注固定收益类的收益凭证即可


第三:券商还有一类公募理财,形式类似于货币基金,华泰证券有这类也是很不错,稳稳的

就先科普到这里了,一个个截图的,如果还有疑问可以留言给我,有问必答

哪个银行的理财产品收益高更安全?

风险声明:本文章仅作为相关学术研究之用,不构成对于任何资产的任何建议及意见。

一、 通常说的银行理财产品具体指什么

不是银行销售的所有产品都叫银行理财产品。银行销售的产品中包括商业银行(以及理财子公司)自己管理的和代销其他金融机构管理的产品。

按2018年银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》的定义:理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品,也就是银行自己是管理人的理财产品,才被称为银行理财产品。

因此我们在此讨论的仅限于商业银行(及银行理财子公司)作为管理人并发行的产品。它的运作原理是:银行先将投资人的钱募集到一起,然后根据合同约定进行投资运作,获得收益后,银行先去掉各项成本,然后按照约定分配给投资人。但如果银行投资运作的不好,投资人也要承担本金亏损的后果。

二、 配置银行理财产品需重点关注的产品要素

1、 发行主体

(1) 确定产品管理人属于商业银行或银行理财子公司,而不是证券、基金公司、信托公司等(其他类型产品我们会在别篇中分析);

从产品名称的后缀上比较容易区分发行主体:

如:****信托计划,属于信托公司发行

****资管计划,属于证券公司或者基金子公司发行

****私募基金,属于私募金管理人发行

而银行理财产品,一般在产品名称中都会有“某银理财”的字样。

另外,在产品合同中都会明确写明管理人名称:

(2)商业银行整体情况分析,包括

Ø 一般工商信息

Ø 股东情况

Ø 合规信息

Ø 境内、境外评级

Ø 年报中披露的财务数据,包括核心资本净额、资产规模、净利润、不良贷款余额等

Ø 一年的重大股东和高管变动

Ø 负面信息

通过以上信息可以综合判断该行整体运营情况,从各个角度反应出该行理财产品的运作情况,是否存在已经可预见的风险,举例说明:

某银行被银保监会高额处罚,处罚原因中有关于理财产品、理财资产的大量问题,有一些会严重影响产品安全性(如下图),而此后该行总行资管部总经理、兼任理财子公司董事长的高管离任,引发各类猜想。

2、 资金投向和风险

银行一般会给理财产品定风险等级,如下图:

但一定要注意,实际上,各家银行的风险等级制定标准不尽相同,绝不能直接做横向比较。比如这个银行和另外一个银行都是R2,但也许实际风险是有较大差异的。比如就不比如了,留点面子,都在进步。

理财产品是否安全,到底有多大的风险,不要听销售人员怎么介绍,也不要看银行给的风险评级,要看合同和说明书中的投资范围和比例,也就是定性和定量指标。

比如某银行的某产品合同关于投向如下:

这款产品的预期收益是4.2%,风险等级R3,但从合同条款上看,可以投资80%的非标资产,这个风险是较大的,另外有20%可以投资股票、期货、期权等衍生品,这些都属于高风险投资,极端情况下可能导致投资本金全部损失,所以产品的风险定位明显和目标回报不相符。

3、 产品费率

目前市场上的银行理财产品基本上都转为净值型产品了,和过去直接给收益率的产品形式大不相同,以往销售人员会告诉你“不用在意产品收了多少而费用,因为收益率是4%,就会给你4%”,而净值型产品,费率会很大程度上影响投资人收益,比如下面这款产品:

每年的固定费用就有1.1%,还有超额20%的业绩报酬,那最终的投资收益到投资人手里先要扣掉这些费用,也就是说你承担了1的风险,却只给了对应0.8的回报,可以理解为,你花了三斤的钱点了烤鱼,实际上上来的是两斤的。这还不算狠的,有些银行理财产品把超额收益全部拿走,也就是说有可能你承担了1的风险,却只有0.5甚至更低的回报。

4、 流动性

在理财产品不断的转为净值型后,要注意产品期限是指产品存续期,而我们应关注的是开放期,是每日、每周、每月还是其他固定时间开放,是否符合我们的需求。

比如下面这个产品,就属于每6个月开放一次,而产品期限可能是50年。

5、 收益性

预期收益不等于实际收益,业绩比较基准也不等于实际收益,仅供参考,实际收益差距很能会较大,也有发生亏损的可能性。

比如某行R2等级产品出现亏损:

这种情况还不在少数:

闭着眼睛买银行理财产品的时代过去了,任何投资都有风险,真金白银交出去之前建议重点关注以上要素,做好充分的了解和考量,再做出决定。

另外,从全球范围看,大多数商业银行都不是一个在垂直领域的专业资产管理人,他更像一个沃尔玛,卖的东西多了,品牌有了,就会向产业链上游延展,用代工的方法给一些商品贴自己的品牌,但大多数人去买东西时候还是会去买那个品类做的最好的品牌,比如维X纸巾、飘X洗发水、古X大米、乐X薯片等等,这个逻辑应该是更明智的,因为术业有专攻,专注非常重要。中国的资产管理行业发展到今天,也开始进入这样的演化过程,在每一个细分资产类别都开始产生更专注优秀的管理人。无论是股票、债券、商品、股权、不动产等等,都会产生如茅台、云南白药这样的单一品类的头部品牌。而我们做资产配置,就应该像买东西一样来挑选我们的标的。

当然,金融产品之复杂不像消费品那样只要自己体验好就行了,再加上决策成本高,确实需要更有经验的人把关,这和律师、医生行业有些像。而这需要时间来实现整个行业特别是从业者的成长积累到升级蜕变,我们作为创见者之一也在笃定努力着,期待快一点到来。


哪个的理财产品好?

风险声明:本文章仅作为相关学术研究之用,不构成对于任何资产的任何建议及意见。

一、 通常说的银行理财产品具体指什么

不是银行销售的所有产品都叫银行理财产品。银行销售的产品中包括商业银行(以及理财子公司)自己管理的和代销其他金融机构管理的产品。

按2018年银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》的定义:理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品,也就是银行自己是管理人的理财产品,才被称为银行理财产品。

因此我们在此讨论的仅限于商业银行(及银行理财子公司)作为管理人并发行的产品。它的运作原理是:银行先将投资人的钱募集到一起,然后根据合同约定进行投资运作,获得收益后,银行先去掉各项成本,然后按照约定分配给投资人。但如果银行投资运作的不好,投资人也要承担本金亏损的后果。

二、 配置银行理财产品需重点关注的产品要素

1、 发行主体

(1) 确定产品管理人属于商业银行或银行理财子公司,而不是证券、基金公司、信托公司等(其他类型产品我们会在别篇中分析);

从产品名称的后缀上比较容易区分发行主体:

如:****信托计划,属于信托公司发行

****资管计划,属于证券公司或者基金子公司发行

****私募基金,属于私募金管理人发行

而银行理财产品,一般在产品名称中都会有“某银理财”的字样。

另外,在产品合同中都会明确写明管理人名称:

(2)商业银行整体情况分析,包括

Ø 一般工商信息

Ø 股东情况

Ø 合规信息

Ø 境内、境外评级

Ø 年报中披露的财务数据,包括核心资本净额、资产规模、净利润、不良贷款余额等

Ø 一年的重大股东和高管变动

Ø 负面信息

通过以上信息可以综合判断该行整体运营情况,从各个角度反应出该行理财产品的运作情况,是否存在已经可预见的风险,举例说明:

某银行被银保监会高额处罚,处罚原因中有关于理财产品、理财资产的大量问题,有一些会严重影响产品安全性(如下图),而此后该行总行资管部总经理、兼任理财子公司董事长的高管离任,引发各类猜想。

2、 资金投向和风险

银行一般会给理财产品定风险等级,如下图:

但一定要注意,实际上,各家银行的风险等级制定标准不尽相同,绝不能直接做横向比较。比如这个银行和另外一个银行都是R2,但也许实际风险是有较大差异的。比如就不比如了,留点面子,都在进步。

理财产品是否安全,到底有多大的风险,不要听销售人员怎么介绍,也不要看银行给的风险评级,要看合同和说明书中的投资范围和比例,也就是定性和定量指标。

比如某银行的某产品合同关于投向如下:

这款产品的预期收益是4.2%,风险等级R3,但从合同条款上看,可以投资80%的非标资产,这个风险是较大的,另外有20%可以投资股票、期货、期权等衍生品,这些都属于高风险投资,极端情况下可能导致投资本金全部损失,所以产品的风险定位明显和目标回报不相符。

3、 产品费率

目前市场上的银行理财产品基本上都转为净值型产品了,和过去直接给收益率的产品形式大不相同,以往销售人员会告诉你“不用在意产品收了多少而费用,因为收益率是4%,就会给你4%”,而净值型产品,费率会很大程度上影响投资人收益,比如下面这款产品:

每年的固定费用就有1.1%,还有超额20%的业绩报酬,那最终的投资收益到投资人手里先要扣掉这些费用,也就是说你承担了1的风险,却只给了对应0.8的回报,可以理解为,你花了三斤的钱点了烤鱼,实际上上来的是两斤的。这还不算狠的,有些银行理财产品把超额收益全部拿走,也就是说有可能你承担了1的风险,却只有0.5甚至更低的回报。

4、 流动性

在理财产品不断的转为净值型后,要注意产品期限是指产品存续期,而我们应关注的是开放期,是每日、每周、每月还是其他固定时间开放,是否符合我们的需求。

比如下面这个产品,就属于每6个月开放一次,而产品期限可能是50年。

5、 收益性

预期收益不等于实际收益,业绩比较基准也不等于实际收益,仅供参考,实际收益差距很能会较大,也有发生亏损的可能性。

比如某行R2等级产品出现亏损:

这种情况还不在少数:

闭着眼睛买银行理财产品的时代过去了,任何投资都有风险,真金白银交出去之前建议重点关注以上要素,做好充分的了解和考量,再做出决定。

另外,从全球范围看,大多数商业银行都不是一个在垂直领域的专业资产管理人,他更像一个沃尔玛,卖的东西多了,品牌有了,就会向产业链上游延展,用代工的方法给一些商品贴自己的品牌,但大多数人去买东西时候还是会去买那个品类做的最好的品牌,比如维X纸巾、飘X洗发水、古X大米、乐X薯片等等,这个逻辑应该是更明智的,因为术业有专攻,专注非常重要。中国的资产管理行业发展到今天,也开始进入这样的演化过程,在每一个细分资产类别都开始产生更专注优秀的管理人。无论是股票、债券、商品、股权、不动产等等,都会产生如茅台、云南白药这样的单一品类的头部品牌。而我们做资产配置,就应该像买东西一样来挑选我们的标的。

当然,金融产品之复杂不像消费品那样只要自己体验好就行了,再加上决策成本高,确实需要更有经验的人把关,这和律师、医生行业有些像。而这需要时间来实现整个行业特别是从业者的成长积累到升级蜕变,我们作为创见者之一也在笃定努力着,期待快一点到来。


【盘点】18个热门理财产品分析:基金、股票、期货、智能存款、年金险、银行理财、地方债……

网叔 | 文 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

关注公众号:网叔点财

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给大家盘点了一下当前市场的主流投资理财产品,共计中国普通老百姓最最常见的18个投资理财产品。

废话不多说,先上汇总表格:

有什么其它不懂的投资理财产品可以留言,呼声大的会继续追加盘点!

本文会阶段性更新,当前更新时间:2020年11月4日

一.低风险投资理财产品


1、政府债:国债、地方债

(1)国债

本质是中央政府向老百姓借钱。中央政府为筹集财政资金,向社会发行的政府债券。

风险:主权信用,国家兜底。国泰祥和的年代,风险几乎为零。可以理解为无风险固收。

收益率:2019年国债的利率,3年期利率是4.0%,5年期利率是4.27%。

流动性:看购买方式,凭证式国债和电子式国债长期锁定,不能转让。记账式国债可以通过交易所转让给其它投资人。

(2)地方政府债

本质是地方政府为了筹钱进行地方建设,向老百姓借钱。

风险:中央对地方政府有隐性的保护,所以坏账的风险极低。但近些年,国内一些地方政府盲目、无节制借钱,也存在一定的逾期的风险。

投资地方债,尽量选择发达地方政府。


从上图我们发现,过去10年,媒体对地方债一直不怎么“友好”……

收益率:正规发行的一年期地方债5%左右,5年期5.5%左右。

但也有一些地方政府通过旗下控股的投资公司发行类地方债的债券,收益率可以达到10%。可能存在较大的违约风险。

流动性:固收,一般较差(除非有交易所承接转让)。


2、银行存款

存款是什么,想必网叔不需要再怎么解释了。

不过,很多人不知道,上世纪80年代前,老百姓的存款意识其实非常薄弱。

习惯直接把钱放在家里。

比如,藏在旧衣服里,或者藏在罐子里,在床底挖个洞埋着(当时农村大部分家庭还浇灌不起水泥地)……

然后时常会发生下面一幕:

风险:过去,银行发生三长两段,国家都会出面摆平,提供资金刚兑。未来,万一银行出事,50万以内本息都有银行存款保险兜底。

2019年,国内某个小银行传出点风言风语,人民银行公众号马上发文:

收益率:目前,大型银行基本执行基准利率(中国人民银行规定的),一年期、二年期、三年期存款基准利率分别为1.5%、2.1%、2.75%。

而中小型银行存款利息基本均有所上浮,一般情况下3至5年定期存款利率在3%至3.5%左右,大额存单收益率在4%左右。

流动性:好,活期可以直接退出。定期,在牺牲利息的情况下一般也可以提前退出。

银行精选:这里,需要重点推荐的是京东金融、陆金所推出的网上可以直接购买的中小银行/民营银行的存款,当前活期可以做到3%,5年期定期可以做到4.8%。

(京东金融-银行精选界面)


3、货币基金

货币基金首先是一种基金。

基金可以理解为一个篮子,篮子里再装投资资产。

货币基金的篮子里,主要装风险极小的“货币市场工具”。

货币基金特点:区别于其他类型的开放式基金,具有高安全性、高流动性、稳定收益性,具有“准储蓄”的特征。

最具代表性的就是马云爸爸旗下支付宝推出的余额宝,很多人当活期存款、钱包使用。

风险:非国家刚兑的资产(国债、银行存款),投资风险主要由该投资理财产品的底层资产决定。

货币基金资产主要投资短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天)。比如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。

货币基金投资的这些都是市场极低风险的资产,所以货币基金的风险也极低。

收益率:货币基金是浮动性理财产品,收益率一般保持在1%-5%之间,平均在2-3%。

以余额宝为例:

历史最高收益率6.192%,发生在2013年6月19日。

历史最低收益率1.378%,发生在2020年7月22日。

当前收益率1.74%。


实际上,购买货币基金不一定要完全盯着余额宝,天天基金显示,目前市场有464个货币基金。当前收益率排名靠前的货币基金是这些:

如果你对支付宝一往情深的话,也可以直接在支付宝搜“货币基金”,找到收益率更高的产品:

或者通过微信“支付”菜单,进入“理财通”,点“稳健理财”,点“货币类”,也能找到收益率更好的货币基金。

4、年金险

年金险,说是保险,本质是一个保险公司推出长期定期存款。

风险:极低。

因为年金险是寿险公司推出的,而寿险又是保险监管最严的一个板块,安全系数非常高。

用圈内人的话讲就是,中国的保险监管,基本可以让保险公司扛住200年一遇的大灾难。

另外,万一倒闭了,还有保险保障基金等会出手救援。

收益率:平均在2.5%-4%之间,目前最高4%(未来会下调到3.5%),复利计息。

4%左右的复利,存20年单利就是6.01%,存60年单利就是12.39%。

流动性:差。一买就是几十年,中间取出就是退保,退保就严重打折,本金就有可能损失。

唯一获得流动性的方法,就是拿年金险去做抵押贷款。

所以,买年金险需不差钱,比较适合担心未来负利率的有钱人。

5、银行理财

我们一般讲的银行理财,本质是一种“综合理财服务”。

官方的说法:“银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。”

比较拗口。

简单讲,银行本质卖两类资产:

(1)代销其他类型理财产品,比如信托、资管(类似信托)、基金。

(2)卖理财开发的理财产品,底层一般是低风险的固收类资产,主要债类资产。

本质跟基金类似,你把钱交给银行打理,然后定向这两类产品。


风险:整体风险偏低,过去以刚兑的形式出现,但在去刚兑的大潮中,潜在风险也在上升。

另外,银行理财的风险是分级的,不同等级风险不一,购买时候一定要注意自己所购产品的风险等级。

理财产品风险由低到高分为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)五个级别。

1、R1级(谨慎型)
该级别理财产品一般由银行保证本金的完全偿付,产品收益随投资表现变动,且较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品。
2、R2级(稳健型)
该级别理财产品不保证本金的偿付,但本金风险相对较小,收益浮动相对可控。在信用风险维度上,产品主要承担高信用等级信用主体的风险。
3、R3级(平衡型)
该级别理财产品不保证本金的偿付,有一定的本金风险,收益浮动且有一定波动。在信用风险维度上,主要承担中等以上信用主体的风险。
4、R4级(进取型)
该级别理财产品不保证本金的偿付,本金风险较大,收益浮动且波动较大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。
5、R5级(激进型)
该级别理财产品不保证本金的偿付,本金风险极大,同时收益浮动且波动极大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。

风险厌恶型的投资人,建议买R1-R2的银行理财。

此外,不要买银行代销的理财产品,如果万一出事了,银行有甩锅的隐患。

现在的银行理财,普通都在推净值类产品(非固收),每日计算收益,所以当底层资产发挥不好,也会出现亏损:

收益率:2.5-5%,较低。


流动性:

(1)固收类大部分都有封闭期,期间不可转让;

(2)净值类跟货币基金很像,类似活期,流动性非常好。

6、债券基金

债券,本质就是借条。

国家跟你借钱,就是国债。地方政府跟你借,就是地方债。公司跟你借钱,就是公司债。

但是直接买债券,有一定的违约风险,尤其是势单力薄的公司债。

所以,我们一般会选择投债券基金。

一个基金持有大量的债券,风险就稀释了。

债券基金,目前市场上有三种:短债基金,长债基金,二级债基金。

(1)短债基金

短债基金,因投资的债券期限较短而得名。

一般投一年以内的短期债券。

投资范围的仅限债券、央行票据、银行存款等固定收益产品,不涉及股票和可转换债券。

所以收益不高。

在过去十几年,短债基金的收益大概保持在3%-4%,类似货币基金。它也有一定的波动,但通常是在1%以内。

所以短债可以买,但没有想象力,是余额宝的替代产品。

(2)长债基金

长债基金,就是投资的长期限债券的基金。

一般投的是一年以上的债券。

因为持有时间长,所以风险相比短债基金,要大一点。波动率在5%以内。

长债基金的平均收益率在4%-6%,跟现在银行理财的收益率差不多。

(3)二级债基金

二级债基金本质是一个混合基金,它的构成:80%债券,20%股票。

因为有80%是债券,所以它风险相对可控,同时呈现出低波动性的特点。又因为20%是股票,所以它又有一定的收益进攻性。二级债的年化可以平均做到6-7%。

二级债基金指数,从2004年初到2020年4月,平均年化收益率做到了7.17%。

其中最大回撤只有-10.57%。


二级债基金,相比短债基金、长债基金来讲,风险是要大一些的。

但相比股票类基金,又是“稳稳的幸福”。

看个二级债基金指数跟沪深300指数的比较图:

沪深300是上蹿下跳中前进。

而二级债指数则几乎以直线均速向上。

从历史回溯的数据看,只要不是疯牛的最高点买入(或者不下车),基本就没太多坐过山车的烦恼。

7、保险公司推出的理财计划

一般都冠以“养老”的名义,比较适合保险公司的一贯营销手段。

不是保险。

类似银行理财,底层资产以债类固收资产为主,跟银行自营的理财产品如出一辙。

腾讯理财通把这类产品归类在稳健理财,和银行理财放在一起。

风险:较低,跟银行理财类似。一个是底层资产决定的,另一个是保险公司经营一般都比较保守。

收益率:2.5%-5%,较低。

流动性:一般都是净值类,类似活期,流动性较好。


二.中等风险的资产

6、房产

2020年初的时候,兴业证券旗下的基金部分统计的过去10年各类资产收益图。

(数据补充:2019年房价涨了6.5%)

这个图直观看的话,股市涨的最厉害。

标普500+沪深300共5次登顶,其中沪深300最高涨幅51.66%。

其次是原油,2次登顶,最高一年回报70.45%。

而房子,最高一年才涨了10.71%……


但事实呢?

算一下累计涨幅你就会发现:

过去10年,房子是国内累计涨幅最高的资产,接近翻倍(标普500是美国,不是国内资产)。

如果算上只需要付了30%的首付,回报率接近3倍。

房价是老百姓最关心的问题。

那么问题来了,房子未来还能涨吗?

简单讲,未来核心城市的核心地段,还有一定的空间。全国普涨,恐怕难以为续了。

详见网叔这篇文章:

未来房价是涨还是跌?


下面谈一下投资三要素:

风险:除了核心城市的核心地段,经济衰退、人口负增长的三四五线城市的房子巨有较大的下跌风险。核心城市,如果不是遇到类似日本90年代经济大崩溃的话(全球看,是个例),风险较小。


2000年以来,世界主要发达国家(地区)的房价,都是温和上涨。

收益率:国内经济没有出现大问题的话,未来核心城市的核心地段,大概率还能有5%以上的涨幅。

流动性:一般。目前很多城市卖个房,往往需要6-12个月。不过,可以通过抵押贷款获得部分流动性。

7、股票

炒股操作上很简单,只要在证券公司开个户,就可以自由买卖股票。

涨了赚钱,跌了亏钱。

但很多人即便在操作,但不一定真正搞懂了股票。

股票是“股份证书”的简称。这个证书,是股份制公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证,并借以取得股息和分红的一个有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。

简单讲,买股票就是成为公司股东,持有的股票最多,就可以控制这家公司,持有的股票超过51%,就是绝对大股东。

股息和分红以简单理解为上市公司赚钱了,每年会定期给股东分红。

所以买股票,我们主要赚两个钱:

(1)一个是每年的分红。如果你买的是一家特别赚钱的公司,分红一般都不会差。如果是成长型公司,很多时候可能就不分红。

(2)另一个是赚差价。股票价格会波动,大涨之后可以卖掉赚取差价。公司业绩的持续成长,是股票上涨的根本动力。此外,市场牛市的时候,整个市场股票也会出现普涨。

风险:股票的风险挺大的。

(1)退市的风险。公司经营不善,连续3年亏损就会被强制退市。另外,股价低于1元,连续20个交易日也会被强制退市。

退市后,你持有的股票可能会变得一文不值。

贾跃亭的乐视网是当年A股创业板的龙头股,2015年的时候曾在到179元每股。

5年过去,贾跃亭因为造车经营崩溃,遁逃海外。

乐视网惨遭退市,令人唏嘘不已。

(3)股价暴跌的风险。

以中国石油为例,2007年11月的最高点48.6元,现在已经跌到了4.07元,当前的股价不到当年十分之一。

公司还在正常经营,但已经回天无力。

收益率:七亏二平一赚,大部分人都在亏钱,但少部分人非常赚钱。

赚钱的人中,巴菲特55年来的平均收益率是21%。国内,牛逼的基金经理人的平均年化收益率是15%以上。

普通散户,能实现10%以上的年化收益率就非常不错了。

在股市赚钱,除了分红,主要的原因是持有的股票持续上涨。

贵州茅台上市以来,已经从刚上市2001年的34.51元,上涨到了现在的1828元,20年不到翻了53倍。

流动性:非常好,在交易日的上午9点30-下午3点,可以实时交易。

8、股票基金

(1)指数基金

巴菲特曾经讲:“大部分投资者,包括机构投资者和个人投资者,早晚会发现,最好的投资股票方法是购买管理费很低的指数基金。”


那么,什么是指数基金?

指数是判断一个市场或者一个行业的兴衰的动态数据。

指数高,就代表现在市场非常兴旺;指数低,就说明市场已经很低迷。

在股票市场,指数的数据构成来自市场最有代表性的一篮子股票。著名的指数有沪深300、中证500、创业板指等。

那么,一个指数的这一篮子股票怎么选出来的?

答案是由专业的指数编撰公司选出来,具体他们会设定一些个条件,然后拉数据:

以沪深300为例(看下面中证指数官网上的沪深300 的说明书截图)


基金也可以理解为一个篮子。

指数基金,就是基金公司完全“复制”指数编撰公司选出来的一篮子股票。

简单理解,抄一个篮子。

抄到什么程度?一模一样,股票的选择一样,个股占篮子规模的比例一样,动态调整的节奏也一样。当某个股票被指数开除了,指数基金立马也开除。


一般来讲,指数基金有这么几个特点:

A. 透明

指数编撰是公开透明的,所以你买一直指数基金,可以在指数公司的官网查到组合里的每一支股票。


B. 可以长生不老

指数每年都会进行“换血”,新老交替。当一些股票不行了,就会卸磨杀驴,被踢掉。

所以,只要股票市场还在,指数就会一直迭代更新,生生不息。


C. 大概率能长期上涨

买指数基金就是买国运。

只要一个国家的经济在稳步发展,这个国家的主要指数就能不断上涨。

我们看一下国内一些主要指数涨幅:

上证50,成立之初是1000点(2004年),现在涨到3286点,翻了3.2倍。

沪深300,成立之初是1000点(2004年),现在已经涨到4681点,翻了4.7倍。

中证500,成立之初是1000点(2004年),现在涨到6357点,翻了6.3倍。

这里记住,长期上涨是大概率,不是一定。

一个国家万一国运没了,这个国家的指数也有可能永垂不朽。

2009年经济危机后,希腊和冰岛就再也没缓过来……

看下面图,希腊这条咸鱼还折腾了几下,冰岛是直接躺平的。

最后,讲指数基金的三大指标:

风险:较小,但操作不当也会出现亏损。

只要在熊市的底部买,在牛市的顶部卖,投资指数基金很难亏钱。

另外,无脑投资:不管牛熊,每个月傻乎乎定投一些主要指数,大概率最后也能取得5-10%

的收益率。

假设10年前你每个月定投1000块沪深300,取得的收益是这样的:

虽然没有择时来的回报高,但也很不错了。

收益率:正确操作,年化收益率5%-15%左右。

虽然市场上有人喊出了10年10倍这种虚无缥缈的口号。

但过去10年(2010年-2020年)再怎么上帝视角,极致择时操作,最高的回报率估计也就10年4倍,复利状态下年化15%左右。

流动性:非常好。

如果在场内买指数基金,股票交易日的交易时间可以实时交易。

如果在场外买指数基金,一般也是可以实时赎回,到账时间一般是1-2个工作日。

衍生阅读:

网叔:(实盘示范)指数基金全攻略:一篇文章帮大家搞懂基金


(2)主动基金(股票型)

国内,盲目鼓吹指数基金几乎已经到了病态的地步。

但很多人忽视国情……

美国股市,散户只有11%,超过一万股的大单中90%都是在机构与机构投资者之间进行的。

所以,整个市场都保持高水准的理性状态。

中国股市,散户占到80%,他们虽然只有20%的资金,但贡献了90%的交易额,是一个非理性市场。盲目、跟风炒作是这个市场的最大特点。

乱世出英雄。

混乱的中国股市,给了牛逼的基金经理一个如鱼得水的环境,在过去20年,大赚特赚。

2004年以来,指数:沪深300涨了379.17%,中证500涨了542.87%。

而主动基金(股票型)平均涨了1229.99%。

几乎是一骑绝尘,遥遥领先。

我们讲的主动基金(股票型),一般是指公募基金(不包括私募基金),由基金经理主动择股管理的基金。

风险:较小。

虽然大部分人都在亏钱,但亏钱的根源主要的都没有耐心长期持有,另外,牛市顶点买基金也是普通散户亏钱的根源。

收益率:5%-15%

市场真实的反馈的是大部分人都在亏钱……

但只要会简单的择时(不要在牛市顶的时候买),选择的基金不是太差,并且长期持有,一般都能实现不错的收益率。

2004年到现在(过去15年),主动基金(股票型)的平均年化收益率有15%。

2010年到现在(过去10年),主动基金(股票型)的平均收益率有8.5%。

流动性:一般主动基金流动性都非常好。

场外主动基金赎回,也就1-2个工作日。场内,交易日可以实时交易。

但新发行的主动基金需要注意,一般都有3个月的封闭期,封闭期内不交易赎回。另外,部分主动基金会有3年的封闭期,购买的时候务必认真阅读说明书。

衍生阅读:

网叔:深挖中国最牛的30只主动基金(附名单)网叔:最牛主动基金经理20强(附名单)


9、信托

坊间有一句话:土豪死于信托、中产死于非标理财、屌丝死于P2P。

信托,信,信任。托,委托。

信托是一种法律行为,也是一种财产管理制度。其内涵是“受人之托,为人管业,代他人理财”。

在国外,一百年是指有钱人(委托人)将自己的财产委托给专业、诚信的信托机构(委托人),然后获得的收益分配给子女(受益人)。

信托的一个优势,就是“破产隔离”。

《信托法》第十五条规定:信托资产不作为清偿资产。

简单讲,就是委托人破产了,委托人欠的钱,不需要拿信托里的钱去还债。

看起来很美。

但在中国,信托本质也就是一个融资工具,跟基金干的事差不多。严谨点的讲,跟私募基金差不多,运作都不是特别透明,道德风险频发。

为了保护屌丝,信托的门槛设置在100万其购。

既然是一个融资工具,就有底层资产,目前网叔能看到的信托底层资产有:大额企业贷、小额信贷、股票组合(类似私募基金)等等。

风险:国内信托牌照只有68块,非常稀缺,所以信托公司为了保牌照,在底层资产违约的情况下往往采取刚兑,所以2018年前,风险几乎为0。

但最近几年,经济下行,国家又在去刚兑。企业贷的违约节节攀升,连带着主要打包大额企业贷的信托公司也屡屡暴雷,信托公司快兜不住了……

另外,信托在操作过程中往往是重仓单类大额资产。不出事还好,出事往往带来本金的高比例损失。

所以,从实际损失讲,当前信托的风险还是挺大的。

目前的经济环境,网叔不建议大家投资信托。

收益率:5%-8%,并不高。

流动性:差,锁定期一般都要1年以上。

12、黄金

人类对于黄金似乎又一种迷之信仰,什么乱世买黄金,什么黄金最保值。

特别是广东人……


但这可能只是一厢情愿……

真乱世来了。

前摩根士丹利首席策略师巴顿·比格斯著有一本世界级的奇书《财富战争与智慧》 是这样描述黄金:

“如果在乱世,社会体系崩坏、人人自危,饥荒来临时,黄金可能作用不大。那时候你真正需要的是几亩农田、几头奶牛、几只猛犬、几把好枪。"

同时,作为一个投资品种,黄金也并没有想想的保值。

下面是过去20年黄金的历史走势:

波动非常大!

当然,如果时间拉的足够长的话,黄金还是保值的。


如果在1802年你投资某个资产1美元,到2013年,扣除通胀后会怎么样:

如果投资的是股票,会变成930550美元;

如果投资的是债券,会变成1505美元;

如果投资的是国债,会变成278美元;

如果投资的是黄金,会变成3.21美元。

果然保值……

黄金的投资价值并不大,对于普通老百姓来讲,买一点作为压舱底就行了。

想通过投资黄金赚大钱,几乎不可能。

风险:较低,但中长期也会出现较大的波动

收益率:除了遇到短期巨幅波动,长期看,非常低。

流动性:好,毕竟人类对黄金有迷之自信。

三、极高风险投资理财产品


13、P2P

(截图于2020年10月22日)

曾经1万亿规模的市场,2018年来,已经彻底被放弃,快要进入历史的垃圾箱了。

关于P2P,网叔只有一句话:

如果还没出来,有机会退出的,快跑!

14、期货

一手交钱,一手交货,叫现货交易。

而期货则是现在签订交易合约,但是在将来才进行交易。

举个例子,张三是个做快餐的店家,因为近几年来米价波动很大,张三担心未来某天米价飙涨,最终导致他不够钱买米来经营快餐生意。

于是张三决定在下一季的大米收成前,先用现在价格,和米商把未来的这批米买下来!

于是张三付了笔订金给米商,并签订了一张《买下未来大米》的契约。

而这就是最简单的期货交易行为。

现在,这种交易行为有了专门的期货交易所,并形成了一个巨大的期货交易市场。

所以,期货的本质可以理解为一个转嫁风险的合约。


期货跟股票一个很大的区别是它没有根基,没有基本面去判断价值。

实际操作中,就是对于未来某个交割日赌大(做多)还是赌小(做空)。

再加上期货市场引入杠杆……

所以,对于大部分参与者而言,跟赌场几乎没有任何区别。


既然是赌场,风险当然是无处不在的。所以,你搜一下“期货 跳楼”,就会看到几乎每一年,都会有大神级别的期货玩家因为破产而走上天台。

风险:极高

收益率:10倍以上的想象力

流动性:好


15、比特币

2010年的时候,一枚比特币的价格是0.1美元。

2017年12月17号达到历史最高点,达到20089美元,7年时间翻了20万倍。

但在此之后开始慢长的阴跌。

2018年12月15号,跌到3191.3美元一枚,只有最高点的15.9%。

最近几年,又开始缓慢的上涨。

现在的价格是11999.92美元。

比特币有价值吗?

目前的使用价值,主要是黑市交易,跨国洗钱等。

跟其它金融产品不一样,它没有支撑底层价值的底层资产。

所以没法估值,所以,它能值多少钱,完全靠想象力。

“圈内人”认为它是一种货币,可以成为在互联网上的“黄金”,是未来的世界的世界货币。

世界货币要值多少钱?

目前,全球的货币总量是80.9万亿美元……

比特币是庞氏骗局吗?

仁者见仁,智者见智,网叔在这里不开展这种毫无意义的概率争辩。

但有一点可以肯定:

(1)它是人类历史上出现过的涨幅最大、持续时间最久的一个投机品,制造了无数个靠比特币一夜暴富的富豪。

(2)它是极高风险的投机品,不适合普通老百姓参与。胆子大的,可以用闲钱的闲钱当彩票买一个。


最后,讲一下比特币的投资三要素。

风险:极高

收益率:10倍起的想象力

流动性:极好,全球

16、区块链(比特币之外的其它区块链)

区块链是一个非常好的技术,但做区块链的人,99.9%都是骗子。

市场上交易的区块链(币),99.9%都是空气。

即便剩下的,大家的共识(李笑来所谓的“傻逼的共识也是共识”)还不认为是骗子的剩下0.1%的区块链,过去两年的走势也是这样的:


飞流直下三千尺,疑是银河落九天。

总之,这个行业挺乱的。

各个大神、公司几乎都以割韭菜为荣。

风险:极大。

收益率:如果你是镰刀的话,极大。10倍以上的想象力。

流动性:极好,上了交易所,支持24小时交易。

最后,补充一个所谓“区块链第一股”的狗血新闻:

2017年,美股上市公司迅雷也追了一下“区块链”的热点,推出了一个玩客云概念。

把自己打造成了国内“区块链第一股”。

所谓玩客云,本质是向个人购买闲置的带宽资源,然后再利用星域CDN将这些资源分配给有着巨大带宽需求的视频、游戏等行业,然后披上了区块链“挖矿”外衣。

“挖矿”挖出的币叫玩客币。

当时很多区块链交易所支持交易(估计是迅雷在后面操作的),价格一度炒到近20元一枚。

一晃几年过去,现在币价几乎归零。

但是更令人大跌眼镜的故事发生了……

前CEO陈磊,也就是推动迅雷成为区块链第一股的总策划出事了。因为涉嫌职务侵占罪潜逃海外。

紧接着,各种狗血剧情开始爆料出来:

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对基金感兴趣的童鞋可以继续往下看:

买基金亏钱,90%的原因是不懂。不懂基金更不懂投资,闭着眼睛追涨杀跌,不出事才怪。

其实,用基金赚钱非常非常非常简单。作为一个坚定的价值投资者,网叔投基金,用市场最保守、风险最低的投资方法,半年已经赚了20多万。

相信,下面这些攻略可以帮到你。


【网叔的基金超级攻略】

1、一文读懂指数基金(万字长文)

2、基金择时的重要性:什么时候买基金最赚钱

3、基金经理20强:国内最牛逼的基金经理都在这里

4、为什么尽量少亏:复利的最大敌人

5、假如天天基金、蛋卷基金网站倒闭了,在上面买的基金怎么办啊?

6、经典投资书籍推荐列表


【市场热门资产盘点】

房产:房子还能暴涨吗?


【基金投资实盘】

“债券基金-岁有静好”实盘直播:

1、为什么投二级债为主组合?

2、二级债投资组合:岁月静好平衡介绍

3、偏债类基金什么时候买?

4、近期实盘投资(10月29日更新)


网叔:资深投资人,长期创业者。独立,理性,深度思考。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。

关注网叔,公号:网叔点财(wsdc2046)

推荐7种你现在可以买的理财产品!

今年的金融市场不太好,有些风险稍高的理财产品大家都有点怕,不敢买。

所以我最近评测了很多种常见的理财产品,这些理财产品总体来看都是低风险的,当然收益也不高,适合保守型的人投资。

今天,我给大家再全部汇总一下,一共7种产品,欢迎大家转发。

1、银行理财

风险

不同产品类型风险不一样,但银行理财整体风险偏小。

风险等级为1级或2级的银行理财产品,亏损的概率几乎为0。

流动性

银行理财产品的期限绝大多数在3个月到1年,也有1个月甚至有7天的,但数量很少。

收益

银行理财产品的综合平均收益率在4.1%上下,保本类型的理财产品平均收益率为3.7%上下,非保本浮动收益类型的理财产品平均收益率4.3%上下。

购买渠道

各大银行网点、网银APP均可。

投资建议

适宜保守的投资人、理财新手。

相关文章链接

《银行理财怎么买,这6条建议说清楚了!》


2、创新存款

风险

正规银行推出的存款产品,问题不大。

因为50万元以内的存款受存款制度保障。

流动性

不同产品流动性不一样,一般满期是5年。

能做到随存随取,加急支取可以实时到账,正常支取是T+1到账。

收益

满期支取的收益率平均是4.8%。

提前支取收益率平均是4.1%。

一般存入当日就算收益。

支取收益率,有些产品是按照支取当天来算,有些是按照存入当日来计算。

不同产品有不同的创新方式,比如有些采用阶梯利率。

购买渠道

各大互联网银行有售,理财通、支付宝、京东金融等互联网金融平台的理财栏目都能找到。

投资建议

性价比不错,注意挑选产品,短期内用不上的钱很适合。

相关文章链接

《余额宝收益不行了,介绍几款替代品给大家!》

3、宝宝类产品

风险

宝宝类产品实际上就是货币基金。

货币基金多年没出现过单日万份收益为负的情况,风险极低。

流动性

提取一般是实时到账。

可以直接用来支付。

收益

宝宝类产品7日年化收益率在走下坡路,平均收益率约为2.8%。

购买渠道

支付宝、理财通、京东金融等互联网大公司APP。

投资建议

最好选择自己平时使用较频繁的APP,看清楚对接的货币基金是哪个。

相关文章链接

《收益率连跌15周,宝宝类理财产品还是可以买!》
《8只货币基金被清盘了,3步教你避开坑!》

4、短债基金

风险

号称货币基金增强版,投资范围比货币基金范围更广,风险比货币基金略高,但高不到哪去。

流动性

属于开放式基金,可以灵活取用,今天申请赎回,明天到账。

收益

大部分短债基金近年收益率在4%以上,个别能达到更高的收益率。

购买渠道

基金公司官网、第三方基金销售平台、理财通之类的互联网金融APP都能买到。

投资建议

留心基金以往业绩是否稳定,有没有出现较大亏损情况。

相关文章链接

《收益比余额宝高,它是理财神器!》

5、养老保障产品

风险

养老保障管理产品既不保本也不保证收益,这是大家需要知道的。

流动性

灵活提取的养老保障管理产品差不多都是T+1到账,和正常提取货币基金一样。

定期的养老保障管理产品多在30天和180天左右,也有产品能做到7天。

收益

养老保障管理产品的收益率在3.82%上下。

按灵活提取和定期来区分的话,灵活提取的养老保障管理产品收益率在3.57%上下,定期的养老保障管理产品收益率在4%上下,也就是牺牲流动性博取收益率高一点。

购买渠道

理财通、支付宝都可以买到。

投资建议

短期可以入手,一个月左右最佳,注意看清楚产品说明书,了解清楚投资标的。

相关文章链接

《年化收益4%的养老保障产品可以买吗?》

6、国债

风险

国家跟你借钱,这个安全性还是很高的。

流动性

国债期限大都三年五年的,可以提前支取,但收益另外算。

收益

国债平均利率差不多是3.5%。

购买渠道

银行网点可以买凭证式国债,银行官网、手机银行APP可以买电子式国债。

投资建议

适用于存长期不用的钱,作为自己的储蓄。

7、P2P


风险

P2P风险来源于两方面,平台和借款人。

有些平台是庞氏骗局,没有真实资产端,有些平台搞自融,挪用资金。

有真实业务的平台,如果借款人逾期不还,平台不兜底,也是风险。

跟上面6款产品相比,这类固收类理财产品算是风险最高的了。

流动性

现在P2P平均借款期限为14.66个月。

平台的新手标一般是1个月。

有些平台支持债转,可以持有一段时间后就下车。

收益

P2P综合收益率为10.24%。

有些平台有加息福利、新手红包、邀新奖励等,会给投资人额外的收益。

购买渠道

各大P2P平台PC端和APP,有些第三方导流网站也提供入口。

投资建议

P2P不一定保本,重点是选对平台。

你需要全方位衡量P2P资产端、盈利状况、风控、运营团队、背景实力、资金净流入、舆情等。

建议选择盈利且资产端为小额消费贷的头部平台。

相关文章链接

《这个方法能让你挑出又稳又赚的平台!》
《你应该如何选择一家靠谱P2P?(汇总版)》

以上7种产品评测汇总,只是给大家提供参考,不构成最终的投资决策建议。

希望大家灵活运用里面讲到的知识,早日成为理财高手。

更多精彩文章,请关注微信公众号:小妹读财 (ID:xmducai)

小妹读财的主笔财小妹,将用她最专业的金融知识和经验,教大家解读经济形势,形成自己的理财观念,跑赢通货膨胀。

银行理财哪家强?第一名的竟然是它!

P2P爆雷,股市低迷,相信很多小伙伴们纷纷将投资理财的目光转回传统银行理财产品。

但是国内市面理财产品品类繁多,买什么?

普益标准今天披露了最新《银行理财能力排名报告》,希望可以给大家一个最直观的参考。





此次银行理财能力排名以2018年2季度为观察期。普益对观察期内各家银行的理财产品进行统计与评价,同时辅以评估问卷调查的形式对各家银行理财业务的产品研发、投资管理、产品销售、信息披露等方面进行考察与分析。本次排名对象为所有在本季度发行过产品的内资银行或本季度未发行产品但有产品存续或到期的内资银行,共计472家,较上期减少17家;其中包括全国性银行18家(国有银行6家,股份制商业银行12家),城市商业银行122家,农村金融机构332家。  


综合理财能力:兴业银行第一

资管新规下,股份制银行依旧强制

2018年2季度,全国性商业银行中,理财能力综合排名前五的银行依次是兴业银行、中信银行、中国光大银行、中国民生银行和华夏银行。





兴业银行位居综合理财能力排名第一位,在资管新规的冲击下,兴业银行各单项指标仍然位列前茅,凸显出该行稳健审慎的经营思路;

在资管新规后,不少银行面临产品结构的调整,进而造成整体规模的回落,而中信银行凭借着合理的产品结构,保证了自身业务的稳步推进,带动理财规模的进一步上涨,最终位居综合理财能力第二位;

本季度排名中中国光大银行名列第三位,该行在信息披露单项的出色表现,凸显其对于客户需求满足的重视程度。

全国性银行综合排名前十强中,全国性股份制银行与国有银行的比例为 9:1,凸显资管新规并未影响股份制银行拓展资管业务的积极性。从各单项数值变化来看,较多全国性银行在转型压力下,面临着规模的小幅收缩,但同时全国性银行也增大了在风险管理能力、理财产品丰富性、信息披露规范性等方面的努力程度,尤其是信息披露的质量有明显提升。


城商银行亮眼表现集中于浙江、江苏、山东、广东

资管新规对中小银行形成冲击

2018 年 2 季度,城市商业银行中,理财能力综合排名前十的银行依次是江苏银行、南京银行、北京银行、上海银行、徽商银行、宁波银行、青岛银行、锦州银行、包商银行和东莞银行。

随着资管新规对于行业发展影响的逐步加深,城市商业银行在面对日益激烈行业竞争时,应更加灵活地借助外部机构力量,提升自身产品供给的能力。





具体来看,资产管理能力较强的城商行主要依靠内部团队进行低风险的标准化市场投资,同时通过 MOM/FOF 等形式涉足权益类等高风险市场,进一步完善自身的大类资产配置体系,进而为投资者提供更多元化的投资选择;

而不少中小城商行面临着业务结构合理性相对较差,资管新规转型压力倍增,在过 渡期须不断打磨提升自身的投资管理能力,以应对净值型产品的挑战。

从具体排名来看,江苏银行、南京银行、北京银行仍然位列城商行前三位,表明资管新规虽然对于行业发展有较大影响,但综合实力较强的银行仍然能够更为从容的实现平稳过渡。


部分农村金融机构表现尚佳

资管新规整体冲击较大

2018 年 2 季度,农村金融机构中,理财能力综合排名前十的银行依次是广州农商银行、江苏江南农商银行、青岛农商银行、上海农商银行、东莞农商银行、厦门农商银行、宁波鄞 州农商银行、重庆农商银行、广东南海农商银行和吉林九台农商银行。 相对于全国性银行与城市商业银行,资管新规的正式落地,对于农村金融机构的整体冲击尤为显著。





2018 年 2 季度参与排名的农村机构数量减少为 332 家,较 1 季度减少 19 家,凸显资管转型压力迫使部分尚不具备开展资管业务能力的银行退出了资产管理行业。

同时,据统计,第二季度部分农村金融机构虽有理财产品存续,但并未发行新的产品,业务重心也倾向于处理现有资产,对未来业务开展的方向持观望态度,静待银行理财监管细则的落地。

如理财监管细则进一步趋严并结合农村金融机构本身更多限制,不排除第三季度中将有更多的农村金融机构选择暂时退出。

虽然农村金融机构承受了更大的转型压力,但部分农村金融机构也展示了较强的综合能力,无论在产品的净值化转型方面,还是在标准化资产投研能力建设方面都积极投入,为未来市场份额的争夺奠定良好的基础。

从 2018 年 2 季度的具体排名来看,广州农商银行、江苏江南农商银行及青岛农商银行仍然分列农村金融机构前三位,且综合理财能力不逊色于部分全国性银行及城市商业银行。

人不理财,财不理你~圈妹儿希望提供的资讯可以帮助大家理性理财~我们下期银行专题见。

提问各位大神:一般都买哪个银行的理财产品嘞~?

今天我们来聊一聊银行理财

你可能认为只要在银行购买的产品都算是银行理财

但,其实只有银行自主研发并销售的自有产品才算是银行理财

比如说银行自主发行的类固收理财或者结构性理财

这种理财,你能在合同上看到发行方(投资管理人)是银行



也能在合同上找到一个登记编码,而该编码可通过中国理财网查询





而一些产品,银行并非发行方,而只作为销售渠道方,代理销售,产品不是他们开发的,而银行只作为一个销售平台,比如说基金、信托、私募资管,这些都不叫银行理财,都只能算银行代销的理财,不再今天的讨论的话题内。



投资者如果想要拿到合同标示的预期年化收益率,不发生系统性风险的情况下,那么选择银行类固收理财,是非常明智的。

这种类型的理财资金投向一般是货币市场、债券市场、债权类资产等固定收益类产品。

而很少参与二级市场投资以防风险,比如说股票等权益类资产,因为股市有波动,股票万一跌了,那么收益自然就拿不到了。



当然,即便是银行类固收产品,有的合同写着保本浮动收益,而有的写着非保本浮动收益。

区别除了资金投向,还有预期年化收益。

比如说对于同一家银行发行的银行类固收理财,保本浮动收益的预期年化收益要给的低一些。而非保本浮动收益给的利息要高一些。

因为发生系统性风险时,合同写着非保本浮动收益自然也不会保本。自然收益给的高也是合理的。

另一方面,各家银行类固收理财预期年化收益率也并不一致,从预期收益率来看,银行理财的预期收益率城商行>股份制银行>国有四大行。

但随着目前监管去杠杆的基调,

同业存单明年一季度将纳入MPA考核,城商行面临大考验。

银监会禁止空转套利,比如用本行资金购买他行理财产品

未来银行类固收理财的收益率极有可能呈现下滑态势

而从银行理财利息计算方式来看,一般是单利计息,很少见到复利计息的银行理财产品。

并且注意几个期限

募集期或者认购期:计活期利息或者不计息。

银行理财产品认购期或者是募集期还未结束时,通常是按银行活期利率计息(有的银行发行的银行理财募集期是不计息,需询问清楚),且所得利息不会计入认购本金里。

如果募集期长达一周,即便第一天就抢到了,资金也至少站岗了6天。

投资期限:注意计息基准

募集期结束的第二天一般为起息日,此时才会按投资期限,开始按合同标示的预期年化收益率计算利息。

不过大家在读合同时,一定要注意,计息基础的说明。

合同中在计息基础释义中会约定到底是按实际理财天数/365,还是按实际理财天数/360计算,这直接影响你最后拿多少钱。

比如说对于投资期限91天,预期年化收益4.2%的银行类固收理财,若一个投资者购买10万。

若一年按365天计算,则所得利息

=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365

=100000*4.2%*91/365

=1047.12(元)

若一年按360天计算,则所得利息

=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365

=100000*4.2%*91/360

=1061.67(元)

所以,从银行角度来考虑,银行理财计息基础多为实际理财天数/365

到账时间:到期日和到账日不计算利息

当理财产品到期时,到期日和到账日有可能并非同一天,每家银行规定并不一致,比如说

包商银行、平安银行、招商银行是到期日后3个工作日内一次性还本付息,

广发银行、渤海银行、天津银行、农业银行是到期后2个工作日内一次性还本付息。

中信银行是到期日后1个工作日内一次性还本付息

工作日即代表遇到节假日会顺延。至于你买的银行理财是怎样的规定,请以合同为准。

为什么要特别提出来,因为到期日和到账日期间为银行清算期,这期间内并不计算利息(哪怕是活期利息也没有的)

所以,到期日和到账日越短越好,这样资金站岗时间也不会太长

综上,你会发现,若想购买的银行理财利息高,要点如下

到期日后马上能到账;

募集期短;

计息基础为360天;

非保本浮动收益,但资金投向稳健

如此同样一笔钱,给的利息会比较多

另外,对于新客户、以及季末、节日、年中、年终都有可能发行预期年化收益相对较高的产品,原因有两个,第一市场缺钱,第二,用高收益吸引新客户。

银行都在推荐什么理财产品

最近去工行办事,

顺便问了一下目前有什么固收类理财,

理财经理把我带进办公室,

下面是对话记录。

问:目前银行理财产品保本吗?

答:目前银行理财全部不保本。

问:什么时间开始不保本的?

答:2022年1月1日资管新规发布以后。

问:银行理赔背后怎么运作的?

答:一部分配国债固收、一部分股票基金。

问:那还有什么保本理财呢?

答:三种,定存、国债和保险。

问:哪种保本且收益高呢?

答:建议保险类理财。

边说边打开电脑展示相关产品。

问:保险类理财都有什么呢?

答:目前客户选择最多的是增额终身寿险。

问:这种利率有多高?

答:接近3.5%,是复利增长。

问:卖什么公司的产品呢?

答:工银安盛、大家保险、君康等。

边说边用电脑演示,40岁、3年每年交10万,第4年后现价超本金。。。

问:怎么卖的都是不知名公司?

答:头部大公司的收益都不高。

问:小公司以后不会倒闭了吧?

答:不会,即使保险公司真经营不善,保单也会转移给其它公司,我们以前代理安邦的产品,现在都转到大家,保单利益不受损失。

问:这个保险随时可以把钱取出来吗?

答:可以,但建议缴费期不要取,否则会亏本。

问:适合中长期理财?

答:对,适合中长期资产保值增值,越久越有价值,银行利率会成下降趋势,通过保险可锁定3.5%的利率。

问:在保险合同中明确吗?

答:合同中有现金价值表,到哪年可取多少钱都是确定的。

以上是本人与工行理财经理真实对话实录。

增额终身寿险表面上是保险产品,实质功能就是锁定利率的一个理财工具,确实是当下保本类理财不错的选择。

市面上大概有70多款同类产品,真实收益各不相关,有的短期回本快收益高,有的回本慢但长期收益高,有的适合3年缴,有的适合5年缴,有的中间可追加,有的可转年金对接养老社区,追求高收益或附加服务还需认真比选。

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